Czy to jest dobry moment na kupowanie mieszkania na kredyt?

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

K2 ekonomia kapitał gospodarka mamy 4 minuty po dziewiątej Tomasz seta dzień dobry zapraszam na piątkowy magazyn EKG państwa pierwszym gościem jest dziś prof. Waldemar Rogowski główny analityk biura informacji kredytowej szkoła główna handlowa w Warszawie dzień dobry dzień dobry panu dzień dobry państwu panie profesorze czy to jest dobry moment na zaciąganie kredytu na mieszkanie to tanie dość kontrowersyjne czy dobry moment w kontrowersyjny, ale praktyczne van praktyczne Rozwiń » oczywiście, jeżeli patrzymy na zachowania rynkowe osób, które chciałyby taki kredyt zaciągnąć to w styczniu mieliśmy bardzo duży spadek liczby zapytań do biur informacji kredytowej w związku z zaciąganiem kredytu mieszkaniowego to było około 25% mniej zapytań w styczniu 2021 roku i prawie 50% mniej niż w takim szczycie ma w marcu 2020 właśnie w kwietniu 2021 roku, czyli rynek czy osoby, które starają się o kredyt w tym momencie zareagowały zmniejszonym popytem czy zmieszczono chęcią zaciąga w tym momencie myślę, że jest taki moment jak momenty kwiecień maj 2020 roku pierwsze miesiące pandemii powinna rynku pojawiło się wiele niepewności dużo osób może wstrzymywać w tym momencie swoją decyzję o zaciągnięciu kredytu, a to naprawdę o zakupie nieruchomości, a to jest tylko niepewność to jest też świadomość, że kiedy rosną stopy procentowe to też spada nasza zdolność kredytowa no można odnieść wrażenie, że w tej sytuacji, jakiej części osób w Polsce na pewno straciły taką możliwość przynajmniej na jakiś czas, żeby móc kupić sobie własne mieszkania tak, że chodzi o zdolność kredytową to mamy 3 podstawowe elementy, które kształtują nam to zdolność kredytowej i pierwsze 2 to są aspekty kosztowe, które nastąpiło wzrost w tym momencie, czyli wzrost kosztów obsługi kredytu i wzrost kosztów utrzymania i one zadziałały na niekorzyść na spadek zdolności kredytowej, ale mamy także z drugiej strony dochód rozporządzalny gospodarstw domowych i wg mnie kluczowe będzie to jak w obecnej sytuacji właśnie zachowają się dochodu rozporządzalnego gospodarstw domowych czy tak bardzo innymi słowami to ile mamy do dyspozycji takim naszym budżecie domowym na bieżące wydatki tak chciał w nagrodę chciał przypomnieć, że wynagrodzenia grudzień grudzień grudzień 2021 grudnia 2000 wtedy oczywiście tych dużych firma jest pewne takie statystyczne błąd analityczne nowo mamy tylko dane tak naprawdę tych dużych firm, ale ten wzrost wynosi prawie 12% w ciągu roku, czyli pytanie dotyczy to, jeżeli patrzymy tylko aspekty kosztowe to rzeczywiście ta zdolność kredytowa o równaniu przed kwietniem 2021 roku taka przeciętna zdolność kredytowa przeciętnego kredytu przeciętnej rodziny to około 515 000 w styczniu to było 385 000 czy spadek o około 20 paru procent 106 205% natomiast dzisiaj w tej ostatniej podwyżce wg mnie ta zdolność wynosi 350 000 spadek o 30, ale zastrzeżenia właśnie, że nie uwzględniamy tego co się mogło w tym okresie stać z wynagrodzeniami czy dochodami gospodarstw patrzymy tylko na 2 elementy kosztowe czy z 1 strony wzrost kosztów finansowania kredytu, a z drugiej strony wzrost kosztów utrzymania na wiemy, że od początku tego roku w związku z tzw. polskim ładem ze zmianami podatkowymi z tymi wynagrodzeniami działy się rzeczy różnej do tego jeszcze wrócimy, ale muszę pana zapytać, bo tak rosnące stopy procentowe to jest nie tylko ta spadająca zdolność kredytowa, czyli ta powiedzmy w dużym uproszczeniu możliwość wzięcia kredytu na mieszkanie, z jaką kwotę możemy od banku pożyczyć możemy pożyczyć kwotę mniejszą przy takich samych dochodach ale, toteż są rosnące raty kredytów pytanie do pana my możemy powiedzieć, w którym momencie jest próg bólu to znaczy, w którym momencie stopy procentowe ich poziom może powodować, iż problem dla spłacalności tych już zaciągniętych kredytów to może to dane statystyczne pan Witek zawsze patrzy na liczby może służby zastosowała takie właśnie zestaw kilku dziś przede wszystkim ilu osób to dotyczy na dzisiaj mamy 3 475 000 Polaków, którzy spłacają kredyt mieszkaniowy w złotych chce to jest około 2 miliony 180 000 kredytów łączne zadłużenie z tytułu kredytów złotowych też 410 000 000 000zł czy mówimy o 410 000 000 000zł 3 000 4751 000 000 osób 2 180 000 kredytu natomiast na pana pytanie nie ma znaczne odpowiedzi, dlatego że różne grupy będą mają różne KUL-u był ten próbuje pan określił to spróbujmy sobie jakoś podzielić dobrze pierwszy może pierwszy taki segment klientów, na które chciałbym zwrócić uwagę to są osoby, które zaciągały kredyt w tych utraci środowisko tych ultra niskich stóp procentowych czy powiedzmy maj 2020 września 2021 to jest około 562 000 osób to jest to 6 000 000 000zł się prawie 107 000 000 000zł 345 000 kredytów może na tych osobowej w tym momencie na chwilę się zatrzymał i one rzeczywiście z perspektywy wzrost raty kredytowej jest dość istotne bowiem ta kwota przeciętnego kredytu, który był zaciągany właśnie w tym okresie te około 311 000zł i w przypadku ta rata pomiędzy właśnie momentem zaciągania, a sytuacją dzisiejszą miesięcznie wzrosła o około 430500zł i oni najbardziej wg mnie są narażeni na ten negatywny skutki związane z podwyżką stóp procentowych wśród sobie takie drobne urządzenie, bo kilka dni temu o to był pytany m.in. prezes Narodowego Banku Polskiego prof. Adam Glapiński, który powiedział, że jeśli stopy procentowe w Polsce dziś to jest ta podstawowa stopa 275 jeśli dojdą do poziomu 4% to po pierwsze nie wyrządzą szkody dla gospodarki po drugie, prezes Glapiński mówił, że wg jego informacji np. od komisji nadzoru finansowego banki informowały w tych ostatnich powiedzmy 2 latach, kiedy stopy procentowe były rekordowo niskie informowały klientów, że szybciej niż później te stopy mogą wzrosnąć do 4% wobec 4% wobec czego prezes NBP nie obawia się, że to będzie jakiś problem ze spłacał dość tych kredytów, bo takich sygnałów nie ma nie widzi pan rektor tak tylko, że akurat prof. Kaczyński miał silny dziś jego studentem w naszej głównej handlowej czy historii ekonomicznej, a mówi o stopie referencyjnej na tym poziomie, a przecież jeszcze mamy marży czyli, jeżeli prezes Glapiński mówi o stopie referencji tak naprawdę jest to Pięta wiemy, że większość kredytów jest, bo na sześciomiesięcznym albo na trzymiesięcznym Boże, jeżeli dodamy do tego marże to mamy oprocentowanie na poziomie 6% ponad 6% akty momencie rzeczywiście Polacy tak historycznie, jeżeli chodzi o kredyty mieszkaniowe zawsze spłacał i nawet przy dużo wyższych stopach procentowych zawsze spłacali kredyty bardzo dobrze ten ostatni produkt kredytowy, który jest opóźniony już takie ostatecznej ostatecznej sytuacji, kiedy rzeczywiście jest spadek dochodów czy utrata tych dochodów, ale pan pozwoli też bym z tej grupy tych osób, o których wspomniałem, czyli te osoby, które zaciągały kredyt w tym środowisku ukraiński 100% w ostatnim czasie ostrzeganiu takich jak oczywiście banki ostrzegały przed ryzykiem stopy procentowe ja też na wszystkich swoich zajęć, gdzie mogłem także w swoich wypowiedziach publicznych już przynajmniej o pół roku jak wcześniej ostrzegałem, że nie będzie darmowego obiadu nie ma darmowych czy ten środowisko ukraiński stuprocentowy przyrost inflacji musisz się skończyć musi się skończyć skończy się im później reakcja rady polityki pieniężnej tym ten będzie wyższy i jakiej moje inicjatywy w sierpniu 2100 pierwszego roku rektor szkoły handlowej prezes reformacji kredytowe taki może być apel do osób, które zaciągały kredyt, uświadamiając ryzyko stóp procentowych czy zmiany stóp procentowych w tym momencie, ale jako pozwoli wreszcie z tej grupy osób w dobrym mieście 1 grupy to jest co te osoby, które zaciągają kredyt mieszkaniowy samodzielnie bowiem w jej przypadku tak naprawdę mają do dyspozycji tylko swój budżet domowy nie ma też jest sytuacja, która np. zaciąga kredyt małżeństwo są różnego rodzaju dochody można jakoś tutaj nawzajem sobie pomagać tak poza tym koszty stałe prawda, że chodzi o czynsz są rozkładane na 2 dochody przy małżeństwie przy osobie, która zaczynała samodzielnie kredyty na 1 osobę po drugie, może nastąpić odpukać, jakie zdarzenia osobę istotnie ograniczające dochody i widzimy to także szkodowości bowiem już dzisiaj szkodowość kredytów mieszkaniowych szkodowość czyli, czyli przeterminowane kredyty 90 dniowe osób, które samodzielnie spłacają kredyty są na poziomie 4,5% przy kredytach spłacanych przez 2 osoby to jest poziom opóźnień w 50 dniowych na poziomie 1,6% czy rząd pokazuje, że też, że w tej w tej sytuacji lepsze są osoby, które nie zaciągały tego kredytu samodzielnie pan powiedział, że to jest trudna odpowiedź na pytanie, gdzie ten próg bólu, ale jednak pana zapytam czy jest taki konkretny poziom tych stóp, kiedy możemy spodziewać jakiś problem kłopotów mówię tu tych osobach, które dziś spłacają kredyty obawiałbym się powiedzmy poziomu referencyjnego na poziomie 4 pół 5 punktów plus marża wychodzi nam około 77 pół procent realnego oprocentowania w sensie realnego, że uznającego marże kredytowe i mówimy ta stopa referencyjna jest ta podstawowa stopa NBP, którą ustala rada polityki pieniężnej o wyborze mówią kibole już mówimy o wyborze, czyli od stawce pamiętać prawda że, gdy mamy oparte kredyty na stopę WIBOR trzymiesięczny sześciomiesięczny akurat mam przyjemność karierę w bankowości zaczyna w takim banku 1005. roku oraz właśnie Polski bank rozwoju i to był bank, który prowadzi na Polski rynek właśnie stawki WIBID i WIBOR, bo nie miał dostępu do depozytów ani to, że będzie pan doskonałym adresatem tego pytania, bo ono się pojawia w przestrzeni publicznej mówi się mianowicie, że jeśli te stopy procentowe rosną rosną raty kredytów może ten WIBOR, od którego rata kredytów zależy trzeba byłoby zamrozić chociażby dla tych osób, które ten kredyt już zaciągnęły w oczy powiem tak fundamentalnie się nie zgadzam na tego typu działania ingerujące w wolność umów, bo trzeba pamiętać o drugiej stronie znaczy stronie bankowe nie tylko bankowe zaczną od strony właścicieli banków zapominasz, że właścicielami banków są po części fundusze emerytalne Towarzystwa funduszy inwestycyjnych czy tak naprawdę duża część Polaków nawet nieświadomie jest współwłaścicielami polskiego sektora bankowego właśnie przez OFE czy przez TFI lub samodzielnie kupując akcje co by się stało, gdyby taki pomysł, że tak powiem został zrealizowany oczywiście skończyłoby się to ogromnymi spadkami wycen banków, bo banki były pozbawione dochodów odsetkowych no odpowiednim poziomie, a toby się przełożyło na spadek jednostek TFI czy wartości jednostki w otwarty fundusz emerytalny odrzuca także do osób, które mają depozyty w bankach akcji deponentów to w tym momencie, dlaczego mamy premie mają dostać osoby, które zaciągnęły kredyt, a nie mają zostać osoby, które mają depozyty, ale zdaje się, że tej premii nie dostają to osoby, które mają chociażby lokaty, bo powiedzieliśmy o tym wszyscy doskonale o tym wiemy raty kredytów rosną szybko reagują na to co robi rada polityki pieniężnej szybko z lokatami tak pan redaktorze to wynika z nadpłynności polskiego sektora bankowego, czyli Boga mają za dużo pieniędzy, ale to trudno sobie to wyobrazić zrozumieć jak to jest, że bank nie chce naszych pieniędzy trzymać u siebie no tak, że wartość depozytów w stosunku do wartości żony kredytów jest powyżej 1 myśmy takim jednym z niewielu krajów Unii Europejskiej, który ma taką relację depozytów do kredytu, czyli można powiedzieć, że zbyt niska akcję kredytową w postaci do depozytu, którym bank dysponuje takie potrzeby dodatkowych środków trzeba pamiętać, że tego musi odprowadzić składki na bankowy fundusz gwarancyjny od tego też musi odprowadzić rezerwę obowiązkową otrzyma dodatkowy koszt nie potrzebuje tego depozytu, bo i tak udzielanie kredytów już posiada depozyty to tak, zbliżając się powoli do końca naszej rozmowy to czy pańskim zdaniem pan dziś widzi w ogóle na horyzoncie taką możliwość, że to oprocentowanie lokat wzrośnie rzeczywiście na tyle atrakcyjny sposób, że ktoś będzie chciał tam lokować swoje duże środki pieniężne czy tanio atrakcyjność proszę zobaczyć, że na pewno będzie na poziomie dodatnie realne stopy procentowe przy takiej inflacji partaczy myślę, że depozyty na 23% ratusz będzie więcej niż było w przypadku jeszcze kilku miesięcy temu, kiedy depozyty u nas 0,1, ale z mojej opinii tak sądzę, że część osób do tej pory inwestowała na alternatywnych rynkach np. rynku nieruchomości przy tak ultra niskich stopach na depozytach jednak zdecyduje się na przeniesienie części swoich środków na rynek depozytów mimo tego oprocentowania na 233% w jeszcze 1 kwestia tych rat to żadne zadanie będzie, choć jeszcze minutkę chciałem zauważyć 1 podstawową rzecz nadal nadal stopa oprocentowania kredytu nominalna jest niższa niż inflacja, a co to oznacza to znaczy, że dzisiaj osoby, które spłacają kredyty mieszkaniowe nie tylko lepszy niż mieszkaniowe to głównie oni mają taką referencje na niską łączną ich stopa procentowa jest realnie ujemne ci nadal jest ujemna stopa realna kredyt w docentowi tu musimy niestety stawiać kropkę mówi niestety, bo tych tematów jest z pewnością dużo ważnych ciekawych, o których warto byłoby porozmawiać, ale powoli kończy nam się czas bardzo dziękuję za rozmowę prof. Waldemar Rogowski główny analityk biura informacji kredytowej szkoła główna handlowa w Warszawie był pierwszym gościem magazynu EKG w piątek za moment informacji Radia TOK FM po nich słyszymy się w drugiej części programu Zwiń «

Czy to jest dobry moment na kupowanie mieszkania na kredyt?

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

PODCASTY AUDYCJI: EKG - EKONOMIA, KAPITAŁ, GOSPODARKA

POPULARNE

DOSTĘP PREMIUM

SERWIS INFORMACYJNY

Wydanie z godziny 06:00

Najnowsze Podcasty

Dzień dobry!

Przemysł i ekologia w UE, czyli Zero-Net Industry Act

O historii parlamentarnych budynków przy Wiejskiej

Dlaczego połowa Polaków chce bronić pamięci o Janie Pawle II?

TOK FM

Polecamy

Popularne

GOŚCIE TOK FM

Gazeta.pl

WYBORCZA.PL