Przed kredytobiorcami - złotowymi i frankowymi - trudny czas

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

raport gospodarcze dokładnie czternasta 43 Wojciech Kowalik kłaniam się to jest środowy raport gospodarczy w radiu TOK FM złoty dziś sporo mocniejszy jeśli w ogóle możemy mówić o mocnym złotym, ponieważ wciąż jest stosunkowo słabym mocno sławy euro kosztuje 482, ale to już wyraźnie mniej od szczytu sprzed kilku dni, kiedy euro sięgało 5zł dolar po 438 frank szwajcarski 472, a brytyjski funt 576, aby już po więcej niż 6zł kilka dni temu spore odbicie na warszawskiej Rozwiń » giełdzie w tej chwili WIG w górę o 2,5% WIG 22 i 3% za nim rozmowa z naszym gościem jeszcze garść najważniejszych informacji gospodarczych z dnia decyzja Stanów zjednoczonych o zakazie importu ropy naftowej w Rosji była spodziewana i nie wpłynęła na dalszy wzrost notowań surowca tak zauważają analitycy banku ochrony środowiska Europa wciąż jest bardzo droga kosztuje teraz około 125USD za baryłkę, ale oddala się od historycznego szczytu z 2008 roku stany Zjednoczone przypomnę wczoraj wprowadziły sankcje na import ropy naftowej oraz innych surowców energetycznych z Rosji sankcje na rosyjską ropę ogłosiła też wielka Brytania, która zapowiedziała, że do końca roku wygaśnie całkowicie handel ropą z Rosją ceny materiałów budowlanych w lutym wzrosły średnio o 27% w skali roku podaje grupa PSB najmocniej, bo 70% wzrosły ceny izolacji termicznych ceny płyt OSB suchej zabudowy poszły w górę w skali roku o połowę z kolei o 13 wzrosły ceny dachów rynien ścian i kominów to najmocniejsze wzrosty cen, a widać je we wszystkich kategoriach cenowych zauważa grupa PSB agencja wątpi w Global Ratings obniżyła prognozę wzrostu PKB Polski w tym roku i to mocno, bo do 36% wcześniej prognozowała, że będzie to 5%, a przez kolejne 2 lata ma być obserwowany dalsze spowolnienie wzrostu gospodarczego jednocześnie wg ekonomistów agencji ceny w Polsce mają rosnąć szybciej niż wcześniej spodziewali w tym roku średnia inflacja ma wynieść 8,5%, a inflacja na Węgrzech jest najwyższa od 15 lat w lutym przyspieszyła do przeszło 8% podał tamtejszy urząd statystyczny inflacji nie powstrzymała nawet rządowa kontrola niektórych cen nasze, a dokładniej cen paliw i podstawowych produktów spożywczych, a także cały cykl podwyżek stóp procentowych, które zaczęły się na Węgrzech szybciej niż w Polsce raport gospodarcze i czas na rozmowę z naszym gościem Jarosław Sadowski z Expandera dzień dobry dzień dobry, a dziś o trudnym czasie na jakim muszą szykować się kredytobiorcy, a także ci, którzy nad kredytem mieszkaniowym dopiero się zastanawiają stopy procentowe poszły wczoraj w górę o 75 punktów bazowych to szósta z rzędu podwyżka to ile wzrosną raty kredytów oczywiście dużo zależy od tego, jaką taką ktoś ma kwotę kredytu pozostałą do spłaty czy też jak długi okres pozostało do spłaty może być to bardzo różnie, ale ja podam 1 konkretny przykład najgorzej w najgorszej sytuacji moim zdaniem są ci, którzy stosunkowo niedawno zaciągnęli kredyt bo, że chodzi o nowo udzielone kredyty to tu troszkę sytuację poprawia to, że banki obniżają marże może nie są takie kolosalne obniżki, ale czubka można powiedzieć to jednak to sytuację poprawia w przypadku kredytów spłacanych i tutaj już marża została wpisana do umowy kredytowej, ale z drugiej strony może pomagać to, że ktoś kredyt zaciągnął w nim kilkanaście lat temu to jest już do spłaty pozostało dużo dużo mniej, więc najgorszej sytuacji są ci, którzy Maćka w zeszłym roku dopiero zaciągnęli kredyt dwuletnie różnie we wrześniu np. tak dokładnie, więc oni mają wciąż wysokie zadłużenie jednocześnie marża już się nie zmieni, bo wpisana do umowy kredytowej wziąłem taki kredyt z września ubiegłego roku na kwotę 300 000zł na 25 lat pół lata przed tymi wszystkimi podwyżkami wynosiła 1438zł w tej chwili tutaj podwyżce to już jest 2052zł, więc widać, że bardzo mocny wzrost spory rzeczywiście oczywiście to jest także podwyżkę stóp procentowych mieliśmy wczoraj to nie jest tak, że ta rata najbliższa już będzie tych ponad 500zł wyższa to chwilę potrwa tak dosadnie nie musimy także najbliższa rata już od razu wzrośnie, dlatego że banki aktualizują oprocentowanie raz na 3 miesiące branż albo raz na 6 miesięcy, więc też bardzo mocno mogą się zdziwić, którzy ci, którzy mają właśnie co 6 miesięcy, którzy teraz właśnie będą mieli aktualizację no bo oni zobaczą za 1 zamachem bardzo wysoką podwyżkę ostatniej mili raty liczone jeszcze przy stawce WIBOR sprzęty wszystkich podwyżek nagle banki im uwzględnia wszystkie 6 podwyżek, więc tu rzeczywiście wzrost może być bardzo duży no ale nie wszyscy oczywiście już teraz będą mieli do aktualizacji, więc niektórzy mogą mieć za miesiąc 2 miesiąca niektórzy już mieli np. miesiąc temu dopiero następna będzie za jakiś, czas więc to nie jest także to się zmienia co miesiąc jest jednak zawsze pewne opóźnienie w w tym względzie do tego tematu skutków podwyżek stóp procentowych jeszcze za chwilę będę chciał wrócić, ale na chwilę przejdźmy od kredytów złotowych kredytów frankowych, bo frankowicze wkrótce odczują efekty wojny Ukrainie i mocnego osłabienia złotego do franka co prawda jak mówiliśmy przed chwilą frank trochę zszedł z tych najwyższych poziomów sięgających prawie 5zł, ale wciąż jest przecież bardzo drogi jeśli komuś akurat teraz albo kilka dni temu, kiedy frank bił rekordy przypada ten termin przeliczania raty no to na ile wyższą kwotę musi przygotować domowy budżet no to rzeczywiście na te podwyżki są też znaczącej właśnie jest akurat także te zmiany są aktualnie uwzględniane już niema żadnego opóźnienia po prostu, jeżeli wypada nam termin płatności raty bank nam wtedy dokonuje przeliczenia albo też sami, jeżeli musimy kupić nowe jak komuś wypada np. rata jutro no to przecież dzisiaj musi franki kupić, więc tu bardzo szybko widać właśnie tam podwyżka no i też kredyt przykładowo na 300 000zł na 30 lat ze stycznia 2008 roku jeszcze przed miesiącem rata takiego kredytu wynosiła 1990zł przy obecnym kursie ta rata wyniesie już 2134zł, gdyby pozostał maksymalny kurs widzieliśmy, czyli 5zł za franka no to rata wtedy wynosiła 2261zł, czyli rzeczywiście na spory większy wydatek trzeba te domowe budżety przygotować ci, którzy spłacają kredyty we frankach szwajcarskich wracamy do polskich wyższych stóp procentowych wyższe stopy to też niższa zdolność kredytowa sporo niższa biorąc pod uwagę tylko stopy, bo jest jeszcze 1 element, którym za chwilę porozmawiamy o tak rzeczywiście warto pamiętać o tym, że te podwyżki stóp procentowych one wpływają tylko wyłącznie na raty, ale także wpływają właśnie na dostępność kredytów, bo im wyższe oprocentowanie tym więcej odsetek trzeba spłacać, więc w sumie zostaje nim miejsca już można powiedzieć na kwotę kredytu jest dostępna kwota kredytu bardzo mocno spada w ostatni czasie i jeżeli przyjmiemy sobie taką osobę która, które zdaniem banku nie jest w stanie sobie poradzić ze spłatą raty na poziomie 3 tysiące złotych to jeszcze przed tymi wszystkimi podwyżkami czy we wrześniu ubiegłego roku taka osoba mogła liczyć na tak średnio rzecz biorąc 483 000zł kredytu maksymalnie, a teraz po wszystkich 6 podwyżkach to już jest 368 000zł, więc też widać, że już o ponad 100 000zł spadła zdolność kredytowa tylko ze względu na to, że my wzrosły stopy procentowe, a właśnie jeszcze jest 1 element, który się ostatnio pojawił, który ma wrażenie wspominać, choć rekomendacja, jaką bankom wydała komisja nadzoru finansowego tak dokładnie to jest właśnie kilka elementów w tej rekomendacji zaczną przy pierwszej, która jest bardzo istotna pierwsza jest taka, że banki, kiedy liczą zdolność kredytową nie tylko muszą uwzględniać teraz, jaka jest rata Ilona teraz wynosi tylko muszą od razu przyjmować, że no i oprocentowanie kredytu jest zmienna, więc przyszłości to ona może wzrosnąć dotychczas rekomendacja mówiła, że bank musi uwzględnić podwyżkę 2 pół punktu procentowego na teraz w ramach tej nowej rekomendacji została podwyższona do 5 punktów procentowych no, więc to oznacza, że bank, widząc teraz by po podwyżce stopy referencyjnej 3,5% jak Doda 5% mamy 8,5% już stopę procentową musi zakładać, że do tego musimy dodać jeszcze marżę kredytową, więc okazuje, że bank liczą zdolność kredytową teraz musi uwzględniać, że oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 1011% nawet, więc no to oczywiście też bardzo mocno ogranicza dostępność kredytu, a właściwie nie koniec, bo tam jest jeszcze druga część tej rekomendacji, która mówi o tym, że banki powinny bardziej realnie podchodzić do uwzględnienia kosztów życia te koszty życia też są bardzo ważne, bo one mówią po tak, że mamy dochody odejmiemy koszty życia no to co mniej więcej co zostaje powiedzmy może być przeznaczone na radach podwyższymy te koszty życia no to oczywiście w kalkulacjach wyliczeniach no to się okazuje, że też ta dostępna kwota kredytu spada na banki też muszą tutaj się do tego dostosować, choć w różnych bankach ten wpływ będzie bardzo różne tych rekomendacji, bo jedne banki oczywiście są bardziej ostrożny już wcześniej stosowały ostrzejsze wymogi minimalne w rekomendacji inne podchodziłem do tego bardziej ryzykownie uwzględnia tylko te minimalne ten minimalny zakres, więc może być to bardzo różnie, ale jeżeli przyjmiemy właśnie taki bank, który powiedzmy uwzględniał dotychczas tylko podwyżką 2 punktu procentowego no to wspominałem nasz wspomniane wcześniej przykład osoby, która spłaca raty czy jest w stanie spłacać 3000zł mogła dostawać 483 przed wszystkimi podwyżkami teraz tylko ze względu na podwyżki spadła zdolność do 368, ale jak uwzględnimy właśnie to, że jeszcze trzeba uwzględnić tą nową zmianę rekomendacji to nam spada zdolność kredytowa do 303 483 do 303, więc mamy tu ogromny spadek o 180 000zł połączonych jest połączony efekt właśnie tych tak wzrostu stóp procentowych i jednocześnie uwzględnienia tej rekomendacji w pełnym zakresie czy zakładając, że bank dotychczas w tylko brał pod uwagę 2 punktu procentowego nagle musi uwzględnić 5 punktów procentowych, więc niestety, ale niektórym bardzo mocno spadnie dostępna kwota kredytu, a przybyły w przypadku osób mniejszych dochodach no moim zdaniem w wielu przypadkach może się okazać, że w ogóle takie osoby stracą zdolność kredytową banki muszą wprowadzić to rekomendacja do końca marca, więc to właśnie już za chwilę od kwietnia może być spory problem w tym względzie, choć tu dodam, że jeżeli 1 tak nam odmówił udzielenia kredytu to też jeszcze na niekoniecznie trzeba się poddawać, bo naprawdę różnych bankach ta zdolność kredytowa jest bardzo różna czasami te różnice potrafią przekraczać nawet 100 000zł dla tej samej osoby z tymi samymi dochodami 1 bank może być dniem 100 000zł drugi powie 200 000zł, więc wciąż warto porównywać, ale niestety trzeba przygotować na to, że jakoś sobie sprawdzał my kilka miesięcy temu i teraz sprawdzi to będzie to zdecydowanie mniejsza kwota spora część klientów banków w ogóle nie uzyska kredytu, a ci, którzy dostaną to zapewne tak jak mówiliśmy przed chwilą dostaną mniej, niżby chcieli to może w takim razie kredyty o stałej stopie oprocentowania staną się bardziej popularne nowo patrzę to stanowisko komisji nadzoru finansowego czytamy w nim intencją nadzoru jest, żeby banki dołożyły jak największych starań w celu skutecznego uatrakcyjnienia i promocji oferty w zakresie kredytu okresowo stałej stopie procentowej i wprowadzenia docelowo do swojej oferty kredytu stopie procentowej stały dla całego okresu kredytowania i dalej czytamy że, żeby ta oferta stanowiła realną alternatywę dla klientów zainteresowanych kredytem hipotecznym jest to możliwe pana zdaniem bo jaka jest teraz ta różnica między kredytem tym najpopularniejszym zmiennej stopie tym stałej to niestety, ale w już wygląda w ten sposób, że jeżeli chcemy stałe oprocentowanie to banki teraz rzeczywiście mają obowiązek oferować takie oprocentowanie z tym, że jak na razie mamy tylko takie powiedzmy czasowo oprocentowanie stałe tylko na 5 lat, więc to jest 1 problem drugi problem taki, że nie jest, ale to oprocentowanie kredytów ich weźmiemy oprocentowanie stałe to ono zawsze jest trochę wyższa tego zmiennego, bo musi uwzględniać się na ryzyko kolejnych podwyżek i teraz ono już tak wysokie, że wiele osób przyznało zaczyna się obawiać tego oprocentowania stałego za 5 lat zamrozi sobie to oprocentowanie kredytu na bardzo wysokim poziomie i też tak wiele osób się zaczyna obawiać, bo zaczyna myśleć, że być może dajmy jakieś 23 lata oprocentowanie zawsze spada ja wciąż będą zamrożone w tym bardzo wysokim oprocentowaniu, więc myślę, że ogólnie to dobry ruch, ale szkoda, że trochę nie zostało te działania przyspieszone, bo mieliśmy bardzo dobry moment na to kiedy były bardzo niskie stopy procentowej wtedy rzeczywiście komisja nadzoru finansowego tak miękko zachęcała informowała były ostrzeżenia, ale szkoda, że nie zostały wprowadzone jakieś regulacje, które rzeczywiście sprawiły, że realnie rzecz biorąc klient przychodzi widzi te oferty żonę przynajmniej nie są w miarę żyje ten ta różnica oprocentowania, żeby była trochę mniejsza być może wtedy chęć byłaby byłaby większa wiele osób ją ciężko jest przewidzieć co będzie w przyszłości, że stopy procentowe wzrosną było ostrzeżenie, ale zawsze ta różnica wysokości rat była na tyle duża, że to zniechęcało, gdyby zostały podjęte działania, które jednak, że pozwoliły zbliżyć te stawki albo właśnie wprowadzić oprocentowanie stałe, ale przez cały okres w wielu krajach są takie oferty z oprocentowaniem stałym na cały okres no to wtedy wydaje się, że byłoby wielu wiele więcej chętnych osób teraz znowu trochę mi już późno na to, bo mamy już na tyle wysokie stopy procentowe, że ludzie zaczynają się obawiać, że właśnie urzędu nią na długi czas na długie lata w tym z tym wysokim oprocentowaniem Jarosław Sadowski Expander był naszym gościem bardzo dziękuję za rozmowę dziękuję, a to był raport gospodarczy za chwilę informacje Wojciech Kowalik do usłyszenia Zwiń «

Przed kredytobiorcami - złotowymi i frankowymi - trudny czas

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

PODCASTY AUDYCJI: RAPORT GOSPODARCZY

POSŁUCHAJ RÓWNIEŻ

DOSTĘP PREMIUM

SERWIS INFORMACYJNY

Wydanie z godziny 06:00

Najnowsze Podcasty

Dzień dobry!

Czy cukrzyca wpływa na życie seksualne?

Czy mamy wpływ na to jak odczuwany emocje?

Tina Turner – ikona LGBT

TOK FM

Polecamy

Popularne

GOŚCIE TOK FM

Gazeta.pl

WYBORCZA.PL