REKLAMA

Wakacje kredytowe - "Państwo nie proponuje rozwiązań systemowych, wszędzie są rozwiązania doraźne"

Połączenie
Data emisji:
2022-07-18 13:20
Audycja:
Prowadzący:
Czas trwania:
13:26 min.
Udostępnij:

Wakacje kredytowe - jak to się odbije na bankach i klientach którzy kredytów nie mają? Pytamy dr Wojciecha Paczosa z Cardiff University, grupy eksperckiej Dobrobyt na Pokolenia i Polskiej Akademii Nauk.

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

Transkrypcja podcastu
trzynasta 22 Jakub Janiszewski przy mikrofonie z nami dyrektor Wojciech Paczos skarży się inwestycje grupy eksperckiej dobrobyt na pokolenia z Polskiej Akademii Nauk dzień dobry czy dobry państwu dziękuję zaproszenia będziemy rozmawiali o tzw. wakacjach kredytowych i o tym jak ten pomysł się miewa z punktu widzenia ekonomicznego może zacznijmy od tzw. tzw. kondycji sektora bankowego to jest taki temat co, do którego nie mam wrażenie, że w Polsce tak powiedziałbym szeroką ludową Rozwiń » niechętnie się na to patrzy, ale jest to rzecz dla gospodarki wydaje się fundamentalna Whitney Vital, a więc może zacznijmy od tego jak też wakacje kredytowe mogą wpłynąć na procesie będzie działo z polskim bankiem bankami w dziękuję pytanie to jest zasadniczo bardzo ciekawe dosyć trudny temat i dlatego ja się nim zainteresowała, bo w mojej ocenie debata wokół tych wakacji kredytowych badającymi satysfakcjonująca w Polsce z ich strony słyszałem głosy, które mówiły, że nie to za mało, bo z wakacji tak jak w każdych wakacji wakacji kredytowych również trzeba będzie wrócić, a z drugiej strony słyszał głos miły, że to jest skandal, że to skandaliczny skok na banki nic tak mało mało mówiąc mało precyzyjne określenia i mnie interesuje jako Eko naukowca, który zajmuje bankami również Polski z bankami banki jednak duże badanie opublikowane, w których których dodałem właśnie stronę finansową polskich banków między nimi polskich banków interesuje co będzie z bilansem działo także 2 efekty uważam, że mamy 2 fakty tych wakacji kredytowych 1 malutki drugi duży 1 efekt jest taki który, który wynika z opóźnienia spłacania tych rat przez klientów i to jest taki efekt, że bank jak ma 2 strony bilansu aktywa pasywa, a i tak nawet opóźnienie nie powinno za bardzo wpłynąć na stronach tego to znaczy na naszych aktywów, bo po prostu bank ma dalej kredyt, który udzielił też aktywa to jakby spłacamy kredyt on się zamienia na gotówkę tak czy zmienia po stronie opozycji kredyty więcej posłów opozycji gotówka na drodze, gdyby o to jak to opóźnienie może działać na banki na to może się pojawić problem jeśli banki będą potrzebowały gotówki, żeby np. wypłacać depozytariusze którzy, którzy zgłoszą po po swoje depozyty nadal uważam, że ten to ryzyko bardzo niskie z 2 powodów po pierwsze, depozytariusze wcale nie biegną do banków w tej chwili na razie nie wygląda to, żeby biegli do banku wypłacać masowo swoje depozyty, bo jednak Polski sektor bankowy jest bardzo stabilny jest dobrze dokapitalizowany dosyć dobrze sobie poradził różnych kryzysach trochę za bardzo się wiesza psy na polskim sektorze bankowym, a z drugiej strony banki są płynne w Polsce czy mają dosyć dużo gotówki Ania nie zabraknie, ale ten drugi fakt ten drugi jest bardziej skomplikowany jak może być faktycznie duży ja się tak naprawdę najmniej mówi to znaczy, że to opóźnienie to nie jest takie zwykłe opóźnianie to nie jest także ten, który sobie dalej rośnie po prostu przez 8 miesięcy nie spłacamy, ale spłacimy później tylko tak naprawdę nie zamrażamy naście miesięcy to znaczy, że na 8 wybranych miesięcy w ciągu tego najbliższego 1,5 roku to znaczy, że de facto przez 8 miesięcy polskie banki muszą przejść na stopę 0% od kredytu jak zamrozić na miesiąc i przez miesiąc ten kredyt nie rośnie, a to znaczy, że w przyszłych 8 miesiącach z punktu widzenia dzisiaj, jakby efektywna stopa oprocentowania kredytów spada, czyli de facto wycena aktywów banku z punktu widzenia z dnia dzisiejszego spada i i zmniejsza się poz. Löwa pozycja bilansu, czyli pozycja aktywów co co będzie miało wpływ na prawą stronę bilansów, czyli pozycje pasywów i to się przełoży na zmniejszenie kapitałów własnych banków, a w sytuacji ekstremalnych, gdy kapitały wyparują ciesz powiedzmy sobie, że ryzyko nie jest tak duże to wtedy też będzie mogło wiązać z ryzykiem jakieś niewypłacalności czyny, czyli brak brak możliwości obsługi depozytariuszy drożna wyjaśnia Marta i wydaje się, że tak wydaje się, że to nie jest taka jak to się w Rocket science, żeby tego zrozumieć, ale mnie ciekawi mnie ciekawi czy są już czymś powiedzieć, że są konkretne banki, które są zagrożone takim taką właśnie jest wejście w taką spiralę można powiedzieć o wspierali zbieranie, bo spirali właśnie możemy mówić opierała się wydarzyło bardzo bardzo szeroko w czasie kryzysu finansowego 2008, kiedy to jedno ryzyko, czyli ryzyko wypłat, czyli ryzyko po stronie pasywów napędzało to ryzyko po stronie aktywów, czyli ryzyko niewypłacalności, czyli więcej ludzi wypłacało dba się sprzedawać swoje nie płynne aktywa wtedy cena tych niepłynnych aktywów spadała, więc będzie strona aktywów się zmniejszała, więc dziś jeszcze bardziej bali wypłaca jeszcze bardziej to jest ta spirala która, która zagraża bankom też wtedy też mówimy o kryzysie bankowym uważa tej spirali nie będzie w Polsce, bo nie ma nie ma ryzyka po stronie po stronie tego bank rolny czy tego rano na banki paniki bankowej tutaj stężenia tego ryzyka czy już widać po polskich bankach nie widać, bo nie wiadomo ile osób skorzysta z tych lokat też podstawowy parametr to znam tego nie wiemy, a one są wbrew pozorom dosyć szeroko dostępne, bo z 1 strony jest to ograniczenie na NATO, że to w wakacje bankowe dotyczą tylko tych kredytobiorców, którzy mają kredyt na własny dom czy mienie na domy na wynajem imienia mieszkania na wynajem, ale z drugiej strony np. komisja nadzoru finansowego zachęca żeby, korzystając z wakacji kredytowych nadpłacać kredyt to znaczy że, że wakacje kredytowe będą się należał również tym, którzy mogą spłacać kredyt mało tego KNF zachęca by właśnie do tego wykorzystywać w wakacje kredytowe tu jestem dosyć skuteczny do tej obecnej propozycji, bo uważam, że jeśli ona miałaby być dobrze zaadresowana do powinna być adresowana do tych, którzy w, którym faktycznie wzrost rat powoduje to że, że muszą ograniczać podstawowe swoje wydatki czy też może nawet nie podstawowa 40, którzy odczuwają to w budżecie, ale jeśli jeśli te wakacje z budową mają doprowadzić do tego że, że kredytobiorcy będą nadpłacać kredyt to znaczy, że nie mają problemów z comiesięcznym budżetem, że ludzie również ci będą mogli skorzystać, którzy nie mają takich problemów płynnościowych comiesięcznym budżetem tutaj uważam, że był jego duży błąd wracając do postawić pytanie to będzie około wg wyliczeń NBP około 20 000 000 000 taki maksymalny koszt ona się wahają pomiędzy 1220 000 000 000 są koszty tej eks się taki księgowe koszty wyceny dobrze o tyle spadną wyceny we wszystkich polskich bankach łącznie o tyle może spaść cena, gdyby z wakacji kredytowych skorzystało 100% tych osób, które które, które mają do nich dostęp tego mogę, ale tak stanęło na tym właściwie, jakiego rodzaju o jakiego rodzaju ulgę ma przynieść takie rozwiązanie razem żona, że takie doraźne działanie no ale właśnie jednak tutaj bym zwrócił uwagę również na tych, którzy krytycznie do tego pomysłu odnoszą mówiąc z tych wakacji trzeba wrócić trend nie jest powiedziane, że wrócicie do rzeczywistości radykalnie innej niż tak to mamy obecnie tego nikt mnie w stanie zagwarantować myślę, że tak liczyć na to wierzyć w to, że inflacja spadnie stopy procentowe też będą redukowane to nie jest proces, który znajdzie od razu i automatycznie no właśnie to jest generalny problem doraźnymi rozwiązaniami to jest coś co ja bardzo krytykuję, gdzie tylko mogę to znaczy rząd PiS-u polskie państwo obecnie nie proponuje rozwiązań systemowych tylko wszędzie rozwiązania doraźne i te wakacje kredytowe, omijając wobec ich wpływ na na wycenę aktywów na stronę finansową banków, pomijając wpływ na kredytobiorców one są znowu rozwiązaniem doraźnym chodzi o to, że jak od dobra władza to jest taka dobry rząd to jest taki który, który robi reformy, który plan rozwiązania będą pewnie sposób działał automatycznie sytuację rozwiązuje problemy po prostu panie doktorze, ale rozwiązuje nie tak, ale nie rozwiązuje doraźne tylko tylko rozwiązuje procesowo nie to nie jest rozwiązanie żadnego problemu chyba te wakacje to chyba wszyscy wiemy prawda, że to jakaś proteza tak czy jest, ale czy jest to zdecydowanie ulga dla spłacających, bo jednak jest to nisza de facto efektywnie niższe oprocentowanie kredytu tak tak na to należy patrzeć, więc jest jest to jest to ulga natomiast z całą pewnego rodzaju systemu urodzonych przed bankowy fundusz gwarancyjny prawda czy fundusz wsparcia kredytobiorców, która i, które nie działają są zbyt mała zbywcy wobec niepopularne są jakoś nikt o nich nie wie są niedofinansowane i to jest też nawet po wsparcia kredytobiorców zdaje, że powstał z inicjatywy banku jest to rodzaj wspólnego ubezpieczenia, która jak banki ubezpieczają się nawzajem, gdyby faktycznie pojawiło się problemy ze spłacaniem kredytów w 1 miejscu wszystkie banki zrzucają na NATO, żeby tamtych kredytobiorców wesprzeć jest to, więc z ze wszech miar doby ze wszech miar lepsze rozwiązanie, ponieważ działa po pierwsze, automatycznie po drugie, rozkłada ryzyka pomiędzy bankami po trzecie działa tam, gdzie problem podać czy faktycznie wspiera tych kredytobiorców, którzy mają, które mają, którzy mają problemy ze z bieżącym opłacaniem ME, ale z tego rozwiązania zdecydowano się nim nie był on ma być on ma być dofinansowane, ale kwota dofinansowania jest niestały przynajmniej 3 nie czterokrotnie niższa niż ocenianych koszty wakacji kredytowych, więc zrobi się wielkie fanfary wokół tego, że rozwiązania pro, który można byłoby rozwiązać w sposób w miarę automatyczne i taki propaństwowy, a nie takie polityczne mam krótką, choć na Rosję, że to jest po prostu rozwiązanie, które ma zadziałać na wyobraźnię takt oraz system nie jest to nie jest coś co to co pan powiedział to jest dużo mniej dużo mniej włościach w retoryce tak dużo mniej być może to jest zdrowsze ale, ale nie jest tak nie daje się tak tak łatwo odtrąbić nie jest takie proste co jednak jest bardzo proste z sposób to co teraz mam no tak, ale z drugiej strony prawda jeśli wzrośnie bezrobocie to czy to czy rząd przyjdzie będzie mówił ogłaszamy tarczy dla bezrobotnych przecież wszyscy by się śmiali prawda, gdyby nagle ja wcale nie jest wcale nie jestem to jest nowy tak jest w nowym Czarnowie ogłasza wystarczy dla bezrobotnych nie ma przecież mamy mamy instytucje rynku pracy, jaką jest zasiłek możemy o nim rozmawiać tak w tej chwili nie ma problemu bezrobocia w Polsce zbyt dotkliwego, ale ono się może pojawić nowy rozmawiajmy o konstrukcji tego systemu jak wysoki zasiłek ile procent zastąpienia pensji ostatnich państw czy ostatni minimalnej średniej na jak długa to są parametry systemowa, a nie będzie prawda przychodził premier mówił, że ogłasza tarczę dla obu stron trochę na tej samej zasadzie prawda, że mamy problem z tak, ale nie wiem jak duży jest problem w tym niespłacanych taj pan jeszcze nie do końca zaczął pojawiać, tak więc jest działanie no fajnie, że jakieś działanie wyprzedzające, ale w 2 jest ono dosyć szeroko wydaje się zbyt szeroko zakrojone jak dzień ten problem potencji potencjał tego problemu nie uzasadnia tego, dlaczego miałoby być miałbym tak szeroko uzasadnione oczywiście oczy oczywiście będą tak naprawdę są są 2 skutki takie działania można patrzeć tak z punktu widzenia makroekonomii trochę jak ja patrzeć dziś jest to pewnego rodzaju dystrybucja ja uważam, że ona jest potrzebna, jakby taka dystrybucja w czasach takiego te takich kłopotów finansowych Janas redystrybucja do kredytobiorców na pewno akcjonariuszy banków, bo spadną kapitały banków nie wiemy do końca czy depozytariuszy będzie to instytucja czy nie zależy jak jak bardzo spadną kapitały jak i w jaki sposób banki zareagują podejrzewam, że zareagują optymalny sposób trochę także, że nie będą podnosić np. 100 stóp procentowych od depozytów, więc to też faktycznie będzie redystrybucja depozytariuszy do kredytobiorców teraz pierwsze pytanie jest takie ile będzie kosztowała redystrybucja tutaj mówię te oceny są bardzo szerokie nieprecyzyjne i tak nie do końca wiadomo ile osób z tego skorzysta nie mamy dobrych nie mamy dobrego szacunku osób przy założeniach, że często procent korzystano punkt widzenia racjonalności tak faktycznie powinno być 100% powinien skorzystać zazwyczaj z podejrzanych będzie mniej, a drugi efekt jest trochę tak droga krytyka czy druga dyskusja, którą można przeprowadzić nad wakacjami jest taka czy ciągle także powinno robić państwo prawa, że przychodzi rząd i nakazuje zmianę trochę oprocentowania kredytów w bankach i to jest otwarta dyskusja ja nie chcę tutaj jakby zabierać głosu w dziękuję bardzo, Wojciech Paczos z Polska Akademia Nauk Cardiff University trzynasta 53 za chwilę informację Zwiń «

PODCASTY AUDYCJI: POŁĄCZENIE

Więcej podcastów tej audycji

REKLAMA

POPULARNE

REKLAMA

DOSTĘP PREMIUM

Podcastowe produkcje oryginalne, podcasty z audycji TOK FM oraz Radio TOK FM bez reklam z 40% zniżką! Dobrego słuchania w 2023!

KUP TERAZ

SERWIS INFORMACYJNY

REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA