Odkładamy na emeryturę ze wsparciem: IKE, IKZE, PPK, PPE. Czym się różnią te produkty?

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

na podcast zaprasza ten bank oferujący pakiet produktów intencji dla tych, którzy chcą więcej życia jak zarabiać na pieniądzach dzień dobry na emeryturę trzeba zacząć odkładać jak najszybciej naprawdę bo kiedy już na nią przejdziemy emerytura ZUS-u będzie stanowiła zaledwie połowę na za kilkadziesiąt lat tylko 14 naszej pensji emerytura pierwsze plenerowe czy ta, którą wypłaci nam Zakład Ubezpieczeń Społecznych nie pozwoli nam godnie żyć, ale mamy czesne to, żeby Rozwiń » się przygotować i uzupełnić swój portfel aktywów emerytalnych im wcześniej zaczniemy tym szanse są takie, że nie nasza sytuacja po osiągnięciu wieku emerytalnego w momencie, kiedy tak naprawdę nie będziemy już pracować nie będziemy aktywni zawodowo nie będzie dużo o bardziej różniła się od tej, w której będziemy jeszcze w trakcie pracy zawodowej do odkładania już teraz mają zachęcać nas specjalne rozwiązania takie jak indywidualne konto emerytalne indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego pracownicze plany kapitałowe oraz pracownicze plany emerytalne poza dodatkowymi pieniędzmi do emerytury takie systemowe rozwiązania dają także np. korzyści podatkowe albo wsparcie państwa i pracodawcy jak wyglądają poszczególne rozwiązania jak zacząć z nich korzystać czym się różnią, kiedy będzie można potem pieniądze sięgnąć o tym rozmawiamy z Oskarem Sobolewskim założycielem debaty emerytalnej ekspertem emerytalnym i rynku pracy HRK PRL Consulting te programy te rozwiązania, które mamy do dyspozycji to jest istotne wsparcie nas w naszym odkładania na emeryturę to jest na pewno jeden z elementów wsparcia i naszego przyszłego uzupełnienia świadczenia po osiągnięciu wieku emerytalnego natomiast na pewno nie możemy podchodzić do tego taki sposób, że oszczędzamy w ramach czy to PPK czy IKE czy x czy PPE nie wybieramy 1 formę i to nam zagwarantuje świadczenie w wysokości emerytury będzie alternatywą dla emerytury to jest co do zasady 1 ze źródeł przyszłej przyszłego świadczenia, które pozwoli nam godnie żyć po osiągnięciu wieku emerytalnego tak naprawdę po zakończeniu aktywności zawodowej, czyli traktować bardziej jako uzupełnienie naszej emerytury i tak decydować jednak na emeryturę kilku źródeł dokładnie tak czy my przede wszystkim, a zwłaszcza osoby, które dopiero zaczynają aktywność zawodową czy na tym rynku pracy są od kilku lat muszą mieć świadomość, że te emerytury za 3040 la nie będą zbyt wysokie biorąc pod uwagę stopy nie zastąpienia, czyli relację do ostatniej pensji części posługujemy tej prognozami procentami, ale dzisiaj jest około 50% zatem 40 lat będzie około 2025% w związku z tym ta emerytura pierwsze plenerowe czy ta, którą wypłaci nam Zakład Ubezpieczeń Społecznych nie pozwoli nam godnie żyć, ale mamy czas na to, żeby się przygotować i uzupełnić swój portfel aktywów emerytalnych im wcześniej zaczniemy tym szanse są takie, że nie nasza sytuacja po osiągnięciu wieku emerytalnego w momencie, kiedy tak naprawdę nie będziemy już pracować nie będziemy aktywni zawodowo nie będzie dużo o bardzo różniła się od tej, w której będziemy jeszcze w trakcie pracy zawodowej 25% pensji na emeryturze to nie brzmi, dobrze więc zaczynajmy oszczędzać no to my zacznijmy mamy do dyspozycji kilka rozwiązań pierwsze 2, które weźmy na warsztaty indywidualne konta emerytalne, czyli IKE i indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, czyli ich ze brzmią podobnie i pewnie dla wielu ów na różnice dostrzeżenia są niewielkie a jakie są różnice między nimi produkty są dość podobne oczywiście pierwsza różnica taka, jaką widzimy, jaką obserwujemy na różnice w tym ile środków w skali roku możemy wpłacić na jedno bądź drugie konto emerytalne IKE były pierwsze mają prawie 20 lat historii doświadczenie mają wyższy limit wpłat w każdym roku i co do zasady, jeżeli chodzi o korzyść podatkową w ramach IKE jest brak podatku odzysków kapitałowych brak podatku spadku darowizn i także tutaj na korzyść podatkowa jest na wyjściu po w momencie, gdy będziemy te środki opłacali, kiedy będziemy mogli z nich nie skorzystać nawet w przypadku ich ze korzyścią podatkową możliwość odliczenia środków od dochodu w rozliczeniu PIT i brak podatku odzysku natomiast przy wypłacie jest zryczałtowany podatek dochodowy dziesięcioprocentowy i w związku z tą sytuacja miała miejsce w tym roku, czyli przede wszystkim obniżeniem PIT-u z w pierwszym progu podatkowym z 1712% to ich ze nie jest już aż tak korzystnie miało miejsce jeszcze przed rokiem jest drugim nie natomiast nie można wykluczyć w przyszłości tam się pojawi również, jakie zmiany dotyczące tej wypłaty środków natomiast na razie to bardziej rozważania ekspertów ani jakie zmiany planowane zmiany legislacyjne no, jeżeli chodzi o o IKE nie ten limit wpłaty środków w tym roku to jest ponad 17 000zł, czyli tyle możemy wpłacić w 1 roku kalendarzowym i w przyszłym roku limitu oczywiście będą proporcjonalnie większe natomiast przypadku IKZE limit roczny wynosi ponad 7000zł w przypadku nie takiego zwykłego x i wyższy prawie 11 000 w przypadku przedsiębiorców osób prowadzących pozarolniczą działalność ten wyższy limit to jest taka alternatywa sposób zachęcenia przedsiębiorców osób samozatrudnionych do tego, żeby dodatkowo oszczędzały w związku z faktem, że powstały PPK, a samo zatrudnieni w PPK nie mogą uczestniczyć także tutaj mają wyższe limity w ramach ich ze i także tutaj na to zwracam uwagę te najważniejsze różnice natomiast podobieństwo takie, że podobne instytucje finansowe oferują te mogą być domy maklerskie banki Towarzystwa funduszy inwestycyjnych możemy mieć zarówno jedno IKE jak jedno i za nim możemy mieć 2 Izę nie, jeżeli chodzi o kwestie dotyczące jeszcze podobieństw to osoby co do zasady niepełnoletni mogą taki produkt sobie założyć samodzielnie natomiast osoby poniżej osiemnastego roku życia, które mają ukończone 16 rok życia, jeżeli pracują na podstawie umowy o pracę również mogą zakładać i Zachodzie zresztą nie bardzo rzadkie sytuacji, czyli takim najprostszym sposobem, jeżeli ktoś zastanawiał się nad IKE albo x no to zalogować się do swojego banku sprawdzić czy bank oferuje taki produkt dokładnie tak można też zweryfikować sobie różnego rodzaju rynki, które są w internecie poczytać się, gdzie i za co i prawne instytucje finansowe psu nie oceniane i tak naprawdę możemy zobaczyć, który z rzeczy, które IT, w której instytucji finansowej warto wybrać i w tym miejscu w tej z tą instytucją związek sposób, że tam będziemy budowali ten kapitał na przyszłość ktoś mógłby się zastanowić wpłacą pieniądze zgodnie z tymi limitami, o których powiedzieliśmy no i co się z tymi pieniędzmi dzieje czy one jakoś nie pracują czy po prostu lądują na jakim koncie i tam leżą one są inwestowane tutaj samodzielnie możemy wybierać politykę inwestycyjną czy możemy wybrać bardziej bezpiecznego bardziej agresywnego bardziej akcyjnego wtedy to są fundusze bardziej niebezpieczne w rozumieniu, że można zarówno stracić jak zyskać natomiast też proporcjonalnie ten zysk jest większe nie natomiast no one niewątpliwie cały czas pracują nie jest, że składamy sobie ten kwotę i tę kwotę dżinsy zostanie wypłacona po 2035 latach, jeżeli osoba w wieku bliżej emerytury będzie środki wpłacane widzę nie czy IKE natomiast one niewątpliwie są elementem rynku kapitałowego tak zasada jest taka, że im dalej do emerytury, tym bardziej ryzykowne może być to nasze inwestowanie, bo wtedy mniejsza szansa że, że na tym stracimy a kiedy potem pieniądze, które tam są zgromadzone będziemy mogli sięgnąć, bo jeśli tego składanym przez 20 albo 30 lat to po drodze może pojawić się pokusa, że są pilniejsze ważniejsze wydatki może wtedy bym spróbował coś z tych pieniędzy uszczknąć zresztą widzieliśmy taką sytuację, że wiele osób roku dwudziestym, kiedy wybuch pandemii, gdy nie miały po prostu żadnych oszczędności sięgały po środki z ze swego i czy Izę i cuda zasady jednak tutaj produkty są tak skonstruowane, żeby mi z tych środków korzystać dopiero po osiągnięciu odpowiedniego wieku w przypadku itp sześćdziesiąty rok życia nie w przypadku ich ZS sześćdziesiąty piąty rok życia i NATO jest oczywiście można w dowolnym momencie kół takie konto zlikwidować się wiąże z kilkoma potrącenia ami natomiast nie ma takiej sytuacji, żebyśmy mogli, żebyśmy nie mogli z nich skorzystać nie natomiast to jest tak skonstruowany produkt, żeby mimo wszystko te środki pracowały w tej perspektywie i długoterminowej osiągnięcie 60 tego 1005. roku życia tak, żebyśmy wtedy z nich mogli korzystać, czyli tak naprawdę ten wybór między IKE x no są to już powiedzieliśmy podobne produkty opiera się od kiedy chcielibyśmy mieć z tego korzyści podatkowe co do zasady tak, bo oczywiście też korzyść podatkowa równa się możliwość wpłaty większej 5 mniejszej środków w przypadku IKE limit to jest nie trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia tak jak wcześniej mówiłem kwota się w środku i ZS 1 września 2 krotności 1,8 krotności nie przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia nie także jest ta różnica tym ile możemy w danym roku płacić natomiast co do zasady największa różnica to jest model podatkowy, z którego będziemy chcieli korzystać, a znamy kogoś, kto już oszczędzał w ten sposób na emeryturę IT emeryturę pobiera i mówi coś czy to się opłaca czy dobrze było oszczędzać biorąc pod uwagę, że zarówno i etyki finansów produkty, które przez IT przez prawie 20 lat w przypadku Izę i 10 lat od kiedy one funkcjonują w Polsce jak najbardziej są osoby, które z tego rozwiązania korzystają i wypłacają te te środki nie tutaj modele takie, że możemy te środki wypłacać jednorazowo bądź nie realnie także w zależności od tego jaka jest decyzja uczestników po poszczególnych produktów natomiast na pewno ten kapitał i ten czas wieki te osoby, które dzisiaj z tego korzystają obu na tyle krótki, że na pewno jest pewnego rodzaju uzupełnienie tego tego naszego świadczenia tej naszej sytuacji wieku 60 plus no nie jest jeszcze wtedy nie był też taki okres przed ich na pewno, gdzie mogliśmy zbudować dzięki bardzo duży kapitał natomiast, że fizyczną i oszczędzać 20 lat temu, kiedy ustawa o IKE była wprowadzana czy rok 2004 i od tego czasu oszczędza, wykorzystując te limity nie no to tutaj już ten kapitał jest na pewno bardziej pokaźny biorąc pod uwagę perspektywy jej był on budowany, a co z dziedziczeniem takich pieniędzy, bo przecież różne sytuacje się zdarzają, a z zarówno w 1 jak i drugim produkcie te środki są dziedziczone nie oszczędzający może wskazać osoby kilka osób, które zostaną one wypłacane po śmierci takiej etyki osoby w dowolnym momencie możemy zmienić osobę nie natomiast w sytuacji, kiedy oszczędzający nie wyznacza wiek osoby środki zgromadzone na IKE przypadają spadkobiercom nie także tutaj w zależności od tego, który tak naprawdę schemat wybierzemy albo taki klasyczny cywilistyczne albo uposażenie konkretnej osoby to są te 2 możliwości odkładania na emeryturę, które mamy już mówiliśmy no mamy jeszcze kolejną, czyli PPK to jest skrót którymi chyba wszyscy pracownicy ostatnio się spotkali musieli podejmować decyzje dotyczące PPK na czym te pracownicze plany kapitałowe polegają forma budowania kapitału zresztą tutaj też sama nazwa i sam skrót odnosi się do budowania kapitału nawet nazwy emeryt słowa emerytura nie ma w tym w tym skrócie zarówno PPE IKE i ZTE to słowo emerytura nie mają natomiast PKT przede wszystkim budowanie kapitału na przyszłość co do zasady też przeznaczenie inne nie emeryturę to jest na pewno te świadczenia, które wypłacane okresowo po osiągnięciu dziesiątego roku życia już tych środków możemy nie korzystać i przez kolejnych 10 laty przy 120 miesięcy nie co miesiąc będziemy otrzymywali nie środki także jest to jest pewnego rodzaju uzupełnienie naszego kapitału i naszego budżetu po osiągnięciu dziesiątego roku życia i oczywiście nie musimy wypłacać ich od razu, kiedy mamy 60 roku życia mogą czekać tak naprawdę moment, w którym zdecydujemy się na wypłatę jest dowolne PKS-u finansowane przez pracodawcę pracownika, które uczestnikiem i otrzymujemy również dopłaty ze środków publicznych z funduszu pracy nie w przypadku wpłat pracodawcy jest 1,5% wpłaty podstawowej wypadku uczestnika co do zasady 2% wpłaty podstawowej zarówno jednak druga strona może wnosić wpłaty dodatkowe nie tak, że każdy będzie wnosił nie po 1,52% tylko do 4% na maksymalnie 8% naszego wynagrodzenia może być co miejsc wprowadzane do nie do PPK równowartość 3% naszego wynagrodzenia do tego wpłata powitalna, jeżeli rozpoczynamy uczestnictwo w PK 250zł nie i dopłata roczna 240zł na nasz rachunek również zostanie zaksięgowana w spełnieniu kilku warunków natomiast, jeżeli oszczędzamy to jest oszczędzanie przez cały ten nie ma wątpliwości, że te warunki zostaną spełnione, czyli państwo nam coś ekstra dokłada do tej naszej przyszłej emerytury w postaci właśnie tych dopłat, a jak to jest z przystępowania do PPK i ewentualnym wypisywanie się z PPK, bo wiele osób ostatnio, kiedy był ten cały proces, kiedy te programy startowały decydowało się na to, żeby do nich jednak nie przystąpić czy teraz mogą zmienić swoje zdaniem mogą zmienić zdanie przed naprawdę za chwilę pracodawca i tak osoby zapisze na początku dwudziesty trzeciego roku będziemy ponowny pierwszy ponowną tematycznych zapis do PPK, czyli bez względu na to, w którym roku do PPK nasz pracodawca przystąpił, a my zrezygnowaliśmy to 28lutego nasze deklaracje rezygnacji traci ważność od marca wszyscy zostaniemy ponownie zapisani do PPK natomiast oczywiście będzie możliwość rezygnacji ponownie ni nowa deklaracja złożona pracodawcy również w formie pisemnej będzie ważny do lutego 2007. roku natomiast, jeżeli ktoś chce już w tym miesiącu grudniu styczniu potyka się zapisy oczywiście taką deklarację do swojego pracodawcy może złożyć od kolejnego miesiąca pracodawca zapisze nas do do PPK natomiast faktycznie więcej osób rezygnowało niż się zapisywało, ale widzimy, że z każdym miesiącem powoli co prawda, ale przybywa uczestników PPK, a jeżeli jestem uczestnikiem i już więcej nie chcę być to z tego PPK mogę się wypisać co się wtedy dzieje z tymi moimi pieniędzmi tak mogę się wypisać czy mogę albo z 1 strony zakręcić nasze i zamrozić nasze comiesięczne wpłaty czy złożyć właśnie deklarację rezygnacji swego pracodawcy i pracodawca nam nie będzie wnosił o nowych wpłat nasze wynagrodzenie nie będzie pomniejszane o te wpłaty do PPK nie z drugiej strony mogę dokonać zwrotu środków, które mam na swoim rachunku czy wypłacić wszystko co nieco zgromadzimy te połączone z kilkoma potrącenia mi i w takiej sytuacji pracodawca wczesnym zasila nasz rachunek natomiast nie możemy dysponować tymi nie tymi środkami NT sytuacji, kiedy w ogóle nie chce już ani uczestniczyć ani posiadać środków w ramach PPK to z 1 strony składamy deklarację rezygnacji do pracodawcy czy to zamrożenie nowych wpłat, a z drugiej strony wzrost wniosek o zwrot instytucji finansowej i instytucja finansowa nie przekaże nam środki wypłaci nam wszystkie środki, które zgromadziliśmy na swoim rachunku PPK i też ktoś mógłby się zastanawiać co się z tymi pieniędzmi, które tam płacą dziennie tak te środki są podobnie w przypadku tej widzę i inwestowane natomiast w przypadku PPK mamy bardziej taki powiedziałbym sformalizowany sposób tego pomysłu inwestowane w ramach PPK powstały fundusze zdefiniowanej daty w ramach, których środki są nie inwestowane i tutaj w zależności od tego w jakim jesteśmy wieku i ta polityka inwestycyjna wygląda trochę inaczej, czyli młodsze osoby fundusze bardziej akcyjny starsze osoby bardziej obligacyjne nie tylko warto też podkreślić, że jeżeli ktoś jest młodszy, a nie lubi ryzyka to może się przepisać nie zmienić ten fundusz na bardziej bezpiecznych i przeciw, jeżeli ktoś starszy lubi ryzyko to może się przypisać do tego funduszu bardziej nie agresywnego en natomiast, jeżeli nic nie chcemy robić to nasz fundusz wraz z upływem czasu będzie się stawał coraz bardziej bezpieczny nie i tak polityka inwestycyjna będzie coraz bardziej stawała coraz bardziej obligacyjne mniej akcyjna natomiast warto też podkreślić, że rok 2002. jest ten, w którym no na warszawskim parkiecie, ale nie tylko warszawskim sytuacja nie jest najlepsza w związku z tym zarówno z 0203. filarze wyniki inwestycyjne roku 2002. nie są zbyt dobre i przynajmniej do września sytuacja błędu nie najlepsze teraz październik listopad trochę poprawiły się notowania i ja natomiast tutaj też należy pamiętać, że zarówno PKP i ich ze to są produkty długo długoterminowego budowania kapitału także też nie należy podejmować pochopnych decyzji pod wpływem jakiś pojedynczych spadków na giełdzie i wartości tego rachunku, który obserwujemy podglądając to jak wyglądają nasze aktywa emerytalne i pieniądze PPK podobnie jak i GI x również są dziedziczone tak wywołał pan jeszcze 1 skrót emerytalny, czyli PPE pracownicze programy emerytalne co to za rozwiązanie na czym ono polega one trochę podobne do PPK natomiast po pierwsze jest starsze, bo ma ponad 20 lat PPP funkcjonuje w dni w Polsce przede wszystkim funkcjonowało w większych ów większych pracodawców albo u tych pracodawców, których są silne związki zawodowe, które miały wiedzę o o tym programie my po prostu stoku jakichś negocjacji z pracodawcą przekonał pracodawcę do tego, żeby takie pełne brył i PPE pracownicze programy emerytalne jest to rozwiązanie, które trwa do zasady finansuje przede wszystkim pracodawca, bo to składka podstawowa leży tylko po stronie pracodawcy może być określona kwotowo albo procentowo i większości projekt programu to są procentowe wartości 3,5% zwalnia z obowiązku tworzenia PPK także, że ktoś tworzył PPE jako alternatywę dla PPK na temat tę składkę podstawową przynajmniej 3,5% maksymalnie 7%, niemniej tak jak powiedziałem co do zasady finansowane przez pracodawcę ze środków możemy skorzystać po osiągnięciu przez zasady dziesiątego roku życia i możemy wypłacić jednorazowo PPK przypominam co do zasady część jednorazowo część ratalnie AP mamy tę możliwość jednorazowej wypłaty natomiast, żeby z tego korzystać musimy pracować w miejscu, gdzie pracodawca tego rodzaju program prowadzi nie, jeżeli chcemy również składkę dodatkową możemy odprowadzać natomiast tutaj już trochę inaczej sytuacja wygląda niż w przypadku PPK pokusimy się o taką ocenę albo takie przypuszczenie, które z tych rozwiązań IT x PPK może okazać się emeryturę lepsze, jeżeli teraz zaczęlibyśmy odkładać tutaj ciężko wskazać rozwiązanie, które lepsze czy gorszy one mają swoje wady swoje swoje zalety, jeżeli mamy możliwość i pracujemy w miejscu, gdzie PPN na pewno z perspektywy uczestnika na korzyść jest taka, że tutaj 3,5%, które by to co jest podstawą wpłatą to raczej 2% 1,5% wnosi tylko tylko pracodawca także, jeżeli tak byśmy porównywali do PPE będzie będzie lepsze i widzę to, jeżeli chcemy mieć korzyść podatkową już w roku, w którym wpłaty dokonujemy na to zdecydujemy się szybciej na nie i rent, jeżeli chcemy więcej oszczędzać to wybierzemy wybierzemy IKE nie natomiast tutaj warto o tym pamiętać, że ten nasz kapitał na nie na przyszłość na ten okres po sześćdziesiątym 1005. roku życia warto budować różnych źródłach ten ten przyszłość sobie dywersyfikować źródła, które pozwolą nam uzupełnić nasze portfele nie w przyszłości także, jeżeli mamy możliwość to po prostu oszczędzajmy w różnych miejscach w różnych źródłach, a mimo to zdywersyfikowane jak najbardziej i to nie tylko w tych 4 produktach, o których mówiliśmy, ale również innych poza systemowych rozwiązań tak, żebyśmy nieświadomie oszczędzali świadomie opiekę i przyszłość emerytalną bliższą bądź późniejszą budowę i tych innych rozwiązaniach będzie kolejnym odcinku naszego podcastu, a dziś rozmawialiśmy z Oskarem Sobolewskim założycielem debaty emerytalnej ekspertem emerytalnym i rynku pracy HRK PRL Consulting dziękuje i do usłyszenia jak zarabiać na pieniądzach na podcast zaprosiłem bank oferujący pakiet produktów intencji dla tych, którzy chcą więcej życia Zwiń «

Odkładamy na emeryturę ze wsparciem: IKE, IKZE, PPK, PPE. Czym się różnią te produkty?

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

PODCASTY AUDYCJI: JAK ZARABIAĆ NA PIENIĄDZACH

POPULARNE

DOSTĘP PREMIUM

SERWIS INFORMACYJNY

Wydanie z godziny 02:00

Najnowsze Podcasty

80 lat temu Grupy Szturmowe Szarych Szeregów przeprowadziły Akcję pod Arsenałem

Co wynikło z fikcyjnych wyborów na prezydenta Polski wśród migrantów?

Na basenie, na plaży, w szatni - czy z Twojego doświadczenia wynika, że jako społeczeństwo oswoiliśmy nagość czy raczej odczuwamy wstyd?

Długa szyja, silne szczęki, nie chowa się, atakuje - żółw jaszczurowaty

TOK FM

Polecamy

Popularne

GOŚCIE TOK FM

Gazeta.pl

WYBORCZA.PL