REKLAMA

Frankowicze się przeliczą? Błędy w prezydenckiej propozycji zwrotu spreadów analizuje Jarosław Sadowski

Raport Gospodarczy
Data emisji:
2016-08-09 12:40
Czas trwania:
16:14 min.
Udostępnij:

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

Transkrypcja podcastu
raporty gospodarcze z 1241 Wojciech Kowalik kłaniam się we wtorkowym raporcie gospodarczym TOK FM w na początek tradycyjnie rzut oka na sytuację na rynkach na warszawskiej giełdzie WIG w tej chwili symbolicznie na plusie, bo tylko 1 % WIG 20 za to pod kreską 2 % na Zachodzie Europy w Cichej zwyżki we Frankfurcie w Paryżu indeksy idą w górę po pół procent, a w Londynie o 4 jeszcze rynek walutowy euro kosztuje dzisiaj 4 zł 26 gr w dolar 3 zł 84 gr frank szwajcarski to dobra Rozwiń » wiadomość dla spłacających kredyty 391 i brytyjski funt 4 zł 99 gr brytyjski funt poniżej 5 zł znalazł się inny pierwszy raz od ponad 2 lat no to przede wszystkim wciąż efekt wyników brytyjskiego referendum unijnego w przypomnę, w którym obywatele tego kraju w większości opowiedzieli się za Brexitem obcy najważniejszych informacji gospodarczych gdynian NSZZ Solidarność zbiera dziś w Polsce podpisy pod obywatelskim projektem ustawy, która to ustawa ma pozwolić na zamknięcie sklepów w niedzielę słyszeli już latem państwo w informacjach TOK FM dodam że, aby projekt trafił do Sejmu to organizatorzy muszą zebrać 100  000 podpisów zgodnie z tym projektem zamknięte miałyby być w niedzielę wszystkie sklepy tylko w tych małych i za ladą mógłby stać się właściciele w obywatelskim projekcie są jednak wyjątki np. na tydzień przed świętami takimi jak Boże Narodzenie Wielkanoc e-sklepy będą mogły być otwarte w inny podobnie byłoby tzw. niedzielami wyprzedażą wynik po 1 byłaby taka po 1 takiej niedzieli o w styczniu i w czerwcu, a w niedzielę będą mogły być czynne także stacje benzynowe piekarnie czy kioski z prasą w krajach Unii Europejskiej poparły dziś propozycje komisji Europejskiej, żeby odstąpić od wymierzenia kar finansowych dla Hiszpanii Portugalii za złamanie zasad dyscypliny budżetowej w takie informacje podaje rada Unii Europejskiej unijne państwa miały czas do północy, żeby w tej sprawie się wypowiedzieć, a ponieważ żadna z tych państwie nie sprzeciwiło się w to propozycja komisji Europejskiej z końca lipca dotycząca anulowania kar w została automatycznie zaakceptowana przypomnę, że nowe zalecenia komisji przewidują, że Hiszpania ma zmniejszyć swój nadmierny deficyt do końca 2018 roku w Sydney teraz sąd wynosi 51 % PKB w przyszłym roku będzie musiało spaść do 462017 do 31, a w 2018 do 2 i 2 % z kolei Portugalia ma zmniejszyć swój deficyt czynne do końca tego roku z 44 % PKB do 2 ,5 % raport gospodarczy w naszym studiu gości Jarosław Sadowski analityk Expandera dzień dobry dzień na grę w Dębnie już tydzień od kiedy Kancelaria prezydenta pokazała swój projekt pomocy spłacającym kredyty walutowe tej pomocy, która w zasadzie ogranicza się tylko do zwrotu spreadów walutowych, na których zarabiały banki udzielające kredytów czy do kredytów we frankach tych najpopularniejszych czy w euro, bo im tego te propozycje kancelarii prezydenta dotyczą wkleić im bardziej analitycy przyglądają się temu projektowi tym więcej mają chyba wątpliwości, a przynajmniej wyłapują jakiś nieścisłości, które się tam znalazły o 1 z nich dzisiaj sobie porozmawiamy i postaramy się też odpowiedzieć na pytanie na jaki zwrot będą mogli liczyć spłacając kredyty nawet przypomnijmy najpierw na czym mają polegać zwroty spreadów przede wszystkim trzeba zacząć od tego, że nie jest to zwrot całego spreadu tak, że takie było założenie w tych poprzednich projektach tym razem ma być zwrócona tylko jego części, bo scenę sprytne kontakt i tym razem jest dopuszczalne, ale w był takim ograniczonym poziomie to znaczy my zgodnie z tą ustawą banki mogą stosować Pretty, ale spora co taki jak Narodowy Bank Polski plus jeszcze dodatkowo mogą doliczyć sobie pół procent, czyli rozszerzyć transparent w porównaniu do tego, jaki stosuje nota o pół procent jedno i drugą stronę, jeżeli mówimy, że to nie będzie cały spryt to to pół procent właśnie będzie on pomniejszony dokładnie, więc go wcześniej liczyliśmy to co kursu od kursu średniego teraz już uwzględniamy kursy kupna sprzedaży NBP i właśnie nieco korygujemy, więc mimo nie dostaniemy zwrotu całego spreadu, czyli dostaniemy mniej niż było to szacowane wcześniej no i tylko problem pojawił się wtedy, kiedy jak już pokazał się ten projekt ustawy tam są wzory konkretne, dzięki któremu można sobie policzyć ile tych pieniędzy dostaniemy o nowych wzorów i bardzo skomplikowane, a nie da tych wzorów jest dosyć dużo ale by co ciekawe już pierwszy wzór właśnie, które jestem projekcją dotyczy kredytów indeksowanych może zaczniemy właśnie zacznijmy ich wyjaśnimy kredyty indeksowane denominowane przynosi również kredyty indeksowane o nowości są najpopularniejsze dys Kret, gdzie co prawda jest to kredyt we frankach, ale w umowie kredytowej mamy napisano, o ile konkretnie my potrzebowaliśmy złoty np. chcieliśmy 300  000 zł i tak kwota jest wpisana w naszej umowie kredytowej w przypadku kredytów denominowanych w umowie jest wpisana kwota we frankach, więc tutaj te kredyty było o tyle takie dziwne trochę z UE, gdyż klient przychodzi mu już chce 300  000 zł na to by mówił Okaj to pożyczamy w umowie wpisano taką taką kwotę we frankach, ale ile pan dostanie w złotych do tego jeszcze nie wiadomo, bo to będzie wiadomo w dniu wypłaty, bo to będzie zależało od kursu i wtedy klient, zaciągając taki kredyt no niestety trochę się stresował, bo zdarzało się czasami także się 300  000, a dostał 290, bo kurs się zmienił w taki sposób, że ta kwota została pomniejszona, ale jednak najpopularniejsze były te indeksowane, czyli całe 300  000 bank gwarantuje, że dostaniemy do 300  000 np. to przykładowa kwota i to opisywaliśmy domowe no i jak zaczęliśmy sobie liczyć na właśnie wracamy do tego wzoru zawartego w tym projekcie z nas dotyczy przede wszystkim kredytów indeksowanych i myślę, że jeszcze 1 rzeczy muszę powiedzieć, że ten cały zwrot spreadu to on tak naprawdę z 3 rzeczy z 3 elementów się składa pierwszy z porad czy jego część tak naprawdę ten transparent, który powstaje w dniu wypłaty kredytu bank nam wypłaca kredyt po kursie kupna dzięki czemu chcemy 300  000 to bank to przeliczona franki po kursie zaniżonym, żeby nam trochę zawyżyć to zadłużenie wyrażone we frankach jak zaczęliśmy sobie liczyć ten pierwszy element może od razu po mieście taki 0203. element drugi element to jest z porad, które my płacimy już przy każdej konkretnej raczej tu z kolei bank stosuje kurs sprzedaży zawyżony idą trochę zawyża te wszystkie raty, które płacimy jeszcze trzeci element odsetki od zera nam się ona należy, więc wróćmy pierwszy element pierwsze lament przychodzi dzień wypłaty bank mówi 300  000 zł się umówiliśmy, że może będzie kwota kredytu przeliczamy to na franki i bank w tym momencie zarabia, stosując właśnie kurs kupna tylko, że okazuje się, że ta kwota, która wychodzi nam ze wzoru do zwrotu to ona jest wyższa niż bank zarabia na tym sprawdzianie było inne niż weźmy taki teoretyczny przypadek, kiedy przychodzi po 300  000 zł oraz liczby Cohen z dokładnie kursy w danym dniu taki średni wynosi 2 zł 50 gr, bijąc okazuje się, że to zadłużenie, gdyby tego spreadu w ogóle nie istniał to to zadłużenie po przeliczeniu 120  000 franków, ale bank mówi no może dodatkowo zarobić na tym sprawdzi to ja zastosuje kurs nie 25240 itd to zadłużenie nam rośnie do 125  000 franków, czyli 5000 to jest to on ten towar ten właśnie zysk banku wynikające ze spreadu tylko, że jak te kursy sobie podstawił do tego wzoru, który mamy zostawiam to się okazuje, że bank powinien nam zwrócić ponad 5000 franków 51230 kilka franków, więc to już od razu pokazuje, że musi to być jakiś błąd, bo zaczęliśmy euro i zaczęliśmy dokładniej po pierwsze, duża kwota, więc niewiele osób, które sobie to policzył mogą się cieszyć w pierwszej chwili, ale zaczęliśmy od tego, że niestety te zwroty będą niższe, bo tym razem nie będzie zwracane cały spryt, a tylko jego części, więc de facto powinna być kwota, która jest częścią tych 5000 tak naprawdę tutaj wjedzie trochę ponad 3000 franków do zwrotu, ale z po słynnym wzorowo chodziło o ponad 5000, a to wynika z tego, że właśnie we wzorze przez pomyłkę prawdopodobnie został zastosowany kurs sprzedaży Narodowego Banku Polskiego i godny odniesienie kursu bankowego do kursu sprzedaży NBP co powodowało, że to jest bardzo korzystnej ta kwota zwrotu wychodziła bardzo wysoko tylko, że to jest sedno niestety z przaśną zdrowym rozsądkiem, dlatego że kurs do wypłaty kredytu stosowany jest kurs kupna, tak więc powinniśmy się porównywać z kursem kupna Narodowego Banku Polskiego, jeżeli dziś porównamy do kursu sprzedaży, który jest wyższy, bo to właśnie tak bardzo korzystnie chodziło o to to wyliczenie im powinno jeszcze gorzej niż w poprzednich propozycjach wyszło lewica co było zaskakujące i co ważne nie jest niestety wynikiem błędu przy czym właśnie mówimy to jest błąd prawdopodobnie tylko w tym wzorze, który mamy w tym projekcie na nie było już w pisemnej i wpisanych założenie lub agentem jest inny na szczęście właśnie ustawa nie dość konkretnie mówić, o co chodzi jak będzie wyliczane ten zwrot jak sobie, żeby przeczytamy w jak to mnie, jaki ma być ten zwrot jak będzie wyliczony tak daleko można wywnioskować, że tak naprawdę bardzo jednak odnosimy się do kursu kupna Narodowego Banku Polskiego ani sprzedaży, więc można to sobie samemu nawet prosto policzyć nie trzeba do tego żadnego wzoru wystarczy pomnik niż pomniejszyć tam kursy kupna NBP z dnia, kiedy bank wypłacił kredyt pomniejszyć o te pół procent i policzyć sobie ile powinno wynosić to zadłużenie sprawdzić, jakie zadłużenie nam wyliczył bank i na tej podstawie już mamy mamy to nadwyżka, którą bank powinien zwrócić pozostałe wzory, które tam są rzeczy n p . te, które dotyczą już wysokości spreadu naliczanego przy planach są jeszcze bardziej skomplikowane dodajmy doktor no tak to on ona już są one są poprawne, ale tu niestety właśnie to jest ten problem z wyliczonymi jest dla klienta, a jeszcze większy w pewnym sensie z tego względu, że to wymaga bardzo dużo pracy na szczęście ustawa, mówi że bank ma to nam policzyć nam no właśnie na rozwój terenów to jest 1 rzecz, ale mówiliśmy, że tam się jeszcze 2 dodatkowe elementy, czyli Kaspra w momencie, w którym spłacamy ratę plus jeszcze odsetki ustawa, mówi że bank to dla nas policzek, ale jeżeli my chcielibyśmy no trochę popatrzeć bankowi na ręce i sprawdzić czy bank, aby na pewno nam to dobrze wyliczył albo chcemy trochę wcześniej wiedzieć, jaki będziemy mieli zwroty jesteśmy w stanie sami to policzyć sami to sprawdzić nie jesteśmy, ale wymaga to bardzo dużo cierpliwości pracy, bo to dlatego banki nie ułatwiają nam niestety zadaniem osoby policzyć to drugi element, czyli ile bank naliczał tego spreadu przy każdej racie to my potrzebujemy kurs z każdego dnia, kiedy płaciliśmy raty tylko, że jak wejdziemy na stronę z każdego dnia co miesiąc, a nie rozumie się z latem płacimy gorzka jedenastego dnia miesiąca to zawsze z wszystkich miesięcy, kiedy płaciliśmy zawsze z jedenastego dnia musieli jak i ramy oraz do 2008 roku to z każdego miesiąca od 2008 roku musimy sobie spisać kurs, o którym spłacaliśmy kredyt tak około 100 kursów nie więcej niż w jak ktoś miał wcześniej zaciągnięte do ponad 100 różnych kursów no właśnie tu jest ten problem, że dni właściwie robi to ja znalazłem 1 bank być może jest ich więcej, ale tylko ja znalazłem 1 bank, w którym można sobie te dane za 1 kilkoma kliknięciami wyeksportować do do plików Axel i tam sobie te dane spokojnie obrabiać sobie liczyć dni wolnych musi sobie klika za każdym razem datę konkretną zapisywać wartość i znowu klikać styczeń zapisać kurs zlote zapisać kurs i tak 100 pozycji czy czasami ponad 100, więc no jest to bardzo kłopotliwe najnowszy tom trzeci element ty mówisz MOCAK i brązową bądź też jest problem tego typu, że odsetki silić się odbędzie anonimowo ich pomoc w ustawowych, ale oddzielnie musimy liczyć dla każdej raty i też z tych lat było z tą, więc oddzielnie odsetki dla 100 Maćka różnych rad, bo każdy z gminą różny czas do dzisiaj, kiedy liczymy czy chcemy sobie to policzyć na ławie są setki za każdym razem będą inne no to rzeczywiście sporo roboty, gdybyśmy chcieli sobie sami policzyć ile tego zwrotu możemy dostać no ale to w takim razie spróbujmy wyliczyć to za naszych słuchaczy dla przykładowego kredytu i jakie to mogą być zwroty rzędu ilu, jeżeli rzeczywiście ta ustawa ten projekt prezydencki wszedłby w życie jak podał konkretną kwotę, bo liczyłem to dla takiego teoretycznego przykładu, ale od razu zastrzega, że te kwoty będą bardzo różna, dlatego że po pierwsze w różnych bankach spready bardzo się od siebie różnią poza tym jak sprawdziłem nawet te różnice między kursem bankowym, a Narodowego Banku Polskiego w 1 banku i to nawet w biedę w 1 konkretnym miesiącu 3 tygodniu się okazuje, że też ta różnica na nie w 1 banku nawet było bardzo dużo może się okazać, że my zaciągnęliśmy kredyt w poniedziałek rano nasz sąsiad w środę w tym samym banku nad tą samą kwotę zwroty Ano różne, ale oczywiście każdy chce znać jakąś konkretną kwotę, więc przyjąłem jakich założeniach konkretną kwotę konkretną datę zaciągnięcia konkretne sprawy od 300  00012  000 ton i prywatny kredyt na złość lot który, kiedy podajemy różne wyliczenia kredytowe to właśnie taki kredyt bierzemy pod uwagę no i Darek i to jest kredyt z sierpnia 2008 roku to wyszło mi, że jeżeli transparent nie jest jakiś nie bardzo wysoki, ale ani bardzo niski taki powiedzmy w miarę średni to ta kwota zwrotu wyniesie około 13  000 zlote 13  000 zł, jeżeli to byłby bank taki, który ma dość wysokie spready no to nawet 33  000 zł może być tego zwrotu, ale też dodam, że mogą być tacy, którzy dostaną mniej niż 10  000, więc różnice będą bardzo duże największe oczywiście między różnymi bankami te, które stosowały różne spready, ale mówię nawet w obrębie 1 banku też mogą być dość duża różnica, więc też nie przestraszymy się właśnie, że ktoś ma ona z naszych znajomych podobny kredyt na podobną kwotę w podobnym momencie dostanie zupełnie inną kwotę oczywiście, gdy możemy to przeliczyć jakoś na wysokość miesięcznej raty w tym naszym reprezentatywnym kredycie, o ile mniej tej raty może płacić no właśnie, bo nie pójdziesz do 1 rzeczy, że metki najważniejsze my dostaniemy dla nich i tak to nie pomniejszy nasze zadłużenie dostaną tylko ci, którzy spłacili ten cały swój kredyt no i nie da się pomniejsza zadłużenie, więc nie dostaną zwrot dostaną do ręki talerz to niestety musisz pogodzić z tym, że po prostu ta kwota, która wydzielona zostanie przeliczona na franki i pomniejszych zadłużenie, więc korzyścią z w tej całej ustawy będzie niższa rata i przy tym średnie spready jedno zlotych 13  000 zł to wychodzi na to około 55 zł niższa w przypadku tego wysokiego spreadu, gdzie to 33  000 zł mniej więcej dostaniemy brata o 140 zł mniej więcej spadnie, więc MON jest to pewna korzyść dla nas, ale inni jakoś bardzo odczuwalna zawsze to coś w domowym budżecie no ale 55 zlotych albo 140 zobaczymy jak gospodarstwa domowe to odczują je tylko dodam, że tam prezydencki projekt dotyczący spreadów już leży w sejmie na moim gościem był Jarosław Sadowski z Expandera bardzo dziękuję dziękuję Wojciech Kowalik był raport gospodarczy tokfm za chwilę w TOK FM informacja raport gospoda Zwiń «

PODCASTY AUDYCJI: RAPORT GOSPODARCZY

Więcej podcastów tej audycji

REKLAMA

POPULARNE

REKLAMA

DOSTĘP PREMIUM

Słuchaj podcastów TOK FM bez reklam. Skorzystaj z 40% rabatu w jesiennej promocji. Wybierz pakiet "Aplikacja i WWW" i słuchaj wygodniej z telefonu!

KUP TERAZ

SERWIS INFORMACYJNY

REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA