REKLAMA

Co bank o nas wie, co z tym robi i co to scoring? Czego bank nie wie, bo mu nie wolno?

Data emisji:
2019-01-03 16:00
Audycja:
Panoptykon 4.0
Prowadzący:
Czas trwania:
45:03 min.
Udostępnij:

Co czyni nas, jako klientów banków, wiarygodnymi? Jakie dane zbierają banki i co z nimi robią? Co to jest tzw. scoring? Co zawiera kartoteka klienta? Czy sposób, w jaki bank analizuje dane o nas, jest fair? Czy to, o co bank nas pyta, gdy ubiegamy się o kredyt, to jedyne informacje, jakie ma? A jakich informacji bank nie ma prawa zbierać? Jaki my możemy mieć wpływ na to, co bank o nas wie i co z tym robi? I czy, jeśli dostaniemy odmowę kredytu, będziemy mogli dowiedzieć się, dlaczego nam odmówiono i kto o tym decyduje? Na te i wiele innych pytań szczegółowo odpowiada, w rozmowie z Katarzyną Szymielewicz, dr Tadeusz Białek, specjalista od prawa bankowego, odpowiadający w Związku Banków Polskich za tworzenie prawa i ochronę danych dyrektor Zespołu Prawno-Legislacyjnego ZBP. Czyli wszystko, co chciała/eś wiedzieć o gromadzeniu danych przez banki, ale być może nie miała/eś kogo zapytać.

AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA PODCASTU

Witajcie w podcaście Panoptykonu, mówi do was Katarzyna Szymielewicz. Jestem prawniczką i prezeską fundacji Panoptykon. Na co dzień w mojej organizacji przede wszystkim reaguję na zagrożenia, które powstają na styku człowieka i technologii. Staram się szukać rozwiązań, które oddają nam więcej kontroli i więcej władzy w zetknięciu z tymi organizacjami i instytucjami, które dużo o nas wiedzą i mogą tę wiedzę różnie wykorzystywać. W tym podcaście przyjmuje trochę inną perspektywę, nie mniej waleczną, ale i bardziej badawczą: interesują mnie źródła tych problemów, interesuje mnie perspektywa innych ludzi, którzy czasami pracują po drugiej stronie, wnoszą swoją perspektywę, ale też pomysł na to, jak to wszystko lepiej urządzić, jak sprawić, żebyśmy się dziś mogli spotkać. Rozwiń »
Dzisiaj temat, którym będę rozmawiać jest fundamentalne, bo chodzi o wiarygodność to co czyni nas jako klientów instytucji n p . bank po to, o nich będziemy mówić wiarygodnymi i jakie dane osobowe są brane pod uwagę przez te instytucje czy to co one badaniu jest adekwatny czy to jest fair czy modele, które tworzą modele skorygować inne mają w ogóle sens jak to działa czy my jako klienci użytkownicy możemy się czegoś dowiedzieć możemy je zweryfikować czy mamy prawo do sprzeciwu prawo do wyjaśnienia moim goście w tej rozmowie jest osoba, która temat zna doskonale Tadeusz Białek prawnik bankowy, ale przede wszystkim kluczowa osoba w związku banków polskich, która odpowiada i za tworzenie prawa i za ochroną danych.

Technologie i człowiek człowiek i technologie, gdzie na tym styku czekają na nas zagrożenia jak korzystać z technologii, by na nich skorzysta jak kontrolować, kto gromadzi ona z informacji do czego ich używa z ekspertami praktykami rozmawia Katarzyna Szymielewicz Panooptykon 4.0, podcast tok fm i fundacji Panoptykon.

Witam serdecznie witam serdecznie również znamy się modeli z frontu legislacyjnego i gdzie często zdarza się, że występujemy w obronie różnych interesów Panoptykon naturalnie obywateli klientów użytkowników usług panele w innym w obronie interesów banków, ale zawsze brzmi dla mnie to jest ciekawe merytoryczny dialog, więc bardzo dziękuję, że dzisiaj udało mi się pana zwabić do rozmowy, która jest wpisanie nagrywana niż w kuluarach ani w gabinecie, ale w miejscu, gdzie przekazujemy wiedzę innym będziemy mówić o polityce i oprawie myślę, ale to później chciałabym zacząć od kwestii fundamentalnych od pieniędzy i relacji, więc wyobraźmy sobie sytuację bazowa jest człowiek jest bank przychodzi człowiek do banku chce pieniądza w co bank na to jak i jaka jest logika tej instytucji, jaką na ocenie człowieka, jaki ma przepis na jego wiarygodność 

Jeśli chodzi o taką sytuację właśnie w tej chwili przechodzi do banku to niestety to nie jest tak jak sytuacja, w której ktoś przychodzi prawie przykładowo do sklepu i przegrane sobie mówi papiery spółki tak jest nawet taka reklama była prawda że, że ktoś przychodzi do bankowej sam, jakby pożyczki położone na płeć CIT sobie wybiera oczywiście pewna przenośnia, bo w istocie tutaj i bank tak szczerze niewiele ma swobodę w nasz bank jest notabene 1 z najbardziej regulowanych instytucji ze wszystkich przedsiębiorców ilość regulacji, które musieli przestrzegać jest nie nieprawdopodobna czy mi wierzyć i jak to wygląda właśnie takiej strony praktycznej tak je w momencie, kiedy ktoś chce o kredyt czy pożyczkę zawnioskować musi wypełnić wniosek, ale musi podać określone dane oczywiście zależy wszystko też robi, jaka to jest forma, którą wnioskuje, że to zakaźna zwykła pożyczka gotówkowa nadal potrzebuje, by mi informacji rzecz jest kredyt czy inni czy kredyt jeszcze bardziej skomplikowane czy poły hipotecznych także nad wiadomo, że oczywiście tutaj tej formacji potrzebuje więcej to co bank potrzebuje to też ważne, bo czasami świeżego spotykamy z takimi zarzutami, że bank zapewne jakiś Niewiada mają, w jakich informacji, skąd po co ona co do rasowego wiemy, jaka ich rocznych za osobę w drodze informacji, gdy wniosek informacji takiej tu jak chcę wyraźnie się ludzie zaznaczyć, że to co bank chce mówiąc kolokwialnie to nie jest jego widzimisię tylko to jest to co nakazują mu stosowne regulacje się spotkać się w zależności od rodzaju kredytu co nakazują określone regulacje zagrażają oddajemy przykładem załóżmy, że to będzie hipotek czy taki flagowe kredyt, do którego sporo trzeba powiedzieć incydentalny, jakie są klasyczne rzeczy, których w takim razie bank będzie się musiał dowiedzieć z naczep jak zacznie może tego takimi prostymi słowami tak, dlaczego bank musi te dane pozyskać i rok po, których dane musisz dowiedzieć zaczyna tego, że bank jak powszechnie wiadomo także więź kredyt 3 czy nawet pożyczkę musi zbadać coś co nazywamy zdolnością kredytową oraz tacy co często zdolność kredytowa tak najprościej rzecz ujmując to jest nie, używając definicji słownikowych tak to jest po prostu zdolność do spłaty tego zobowiązania wraz z liderami list jest na zysk 22 przyszło do Taize na sprzyjała włazi w przyszłość nagle finansowej tak i data ta zdolność kredytowa, jakby też w prostych słowach składa się na co najmniej z 3 czynników, które muszą być zbadane pierwsza to jest coś co można określić mianem wiarygodności kredytowej, czyli aktor czy ktoś w przyszłości przez Boga tak w przyszłości wobec banku był wobec banków w ogóle w mediach był wiarygodny to znaczy czy nie miało pełnić zadłużeń ci nie wywiązywał prawda z tej spłaty to też można ująć mianem historia kredytowa to przetwarza między jako instytucja jak wiele informacji kredytowej po wszystkim znane jak 1 komponent tak drugi komponent, niemniej ważny to jest ocena bieżącej sytuacji finansowej tak i dlatego bank pyta o dochody bank musi to dochody oceniać klasyfikować Wedla też przepisanych norm łączymy dziad pewnie musi mówić czy musi dokładnie się dowiedzieć prawdy ile kto zarabia, jakie ma obciążenia prawda, bo ma też to są regulacje, że przykładowo w kredycie hipotecznym, który mówimy obciążenia wynikające z kredytu hipotecznego nie mogą przegrać więcej niż 50 % dochodów uzyskiwanych przez gospodarstwa domowe no tak ja miałam nianię na taką przyjemnością, ale doświadczenie starała się taki kredyt nie tak dawno inni, kiedy robiłam to dostałam konkretne wytyczne i tych nawet z banków Amy chcemy wpisać, żeby nie było źle to znaczy miałam wrażenie niestety, że ich wycisk rodzaj z konwencji nazwanej grę, w której bank, owszem, jakiś obwarowania czy ta nie może zdaniem to może pan to doprecyzuje czym, czego to musi przestrzegać ale gdybym powiedział załóżmy ile naprawdę w tej Warszawie kosztuje mierzyć ze to mogłoby się okazać, że z tego kredyty nic nie będzie i Janusz to informacje o zmodyfikować także pasowało choć, więc czy bank do czego zmierzam czy bank tak naprawdę próbuje dowiedzieć się jak my żyjemy ile wydajemy na co i czy w związku z tym będziemy ranili pieniądze na spłatę czy on po prostu potrzebuje wypełnić tabelkę i wpisać jakiś parametry, które są zgodne ze rekomendacja w istnienie nie znaczy tutaj wdrożyć ciśnieniem tak natomiast absolutnie taka sytuacja potoczy się rada ma na to też są ludzie tagi zakaźnych i instytucjach są tacy, którzy na mnie nie pochodzą ze swoich obowiązków jak powinni natomiast banki jest po prostu sankcjonowane tak, jeżeli w przykładowo w kontroli dokonywanej przez KNF zostanie stwierdzone, że w tym określonym w kredycie te informacje nie zostały w tym wniosku prawidłowo zweryfikowane przez bank bank jako instytucja ponosi konsekwencje tak w konsekwencji bada następnie, jaki pracownik prawda był odpowiedzialny za za realizację tego kredytu i wyciąga konsekwencje służbowe pracownika, a także na taka sytuacja oczywiście wiemy, że rzezie jak czasami są pewne wynaturzenie jak wielki jak w każdych instytucjach natomiast czy, jeżeli ktoś w ogóle czymś takim spotka to ja osobiście zachęcam, żeby to zgłosić po prostu wyżej tak bała taka sytuacja nie może być miejsca natomiast powiem szczerze, że czasami po prostu klientom też jest to nadal rozmawiam otwarcie na rękę, ale mam wrażenie, że połowa z nas nie dostać kredytów, gdybyśmy się trzymali się uczciwie tego, jakie mamy te przychody, czyli cenom zostaje po odliczeniu różnych kosztów i z jakim się firmy obciążeniami, ale gej zostawmy Nana na bok w takim razie kapitalizm jego brutalności też tych pieniędzy jest być może za mało, żeby wygrać wybrać na dobrych warunkach chce na kredyt wziąć moje ryzyko dobroci powiedziałam ci bank ocenił to 4 pory spłacałam no ładnie wszystkie na pożyczki tak czytam nie byłam nie naruszała tych reguł kredytów, których wcześniej nie udzielono sprawdzam, jaki mam hondę jak deklaruje koszty wedle jakich żyją w wskaźnik KOV już przyjmijmy, że uczciwych adekwatnej, więc ustala, że dobrze zostaje ci kobieto połowa pensji interesują nas idziemy dalej co jest tym, że jeszcze mamy trzeci czynnik faktury też oczywiście jego skala i znaczenie ma inne różnice w odniesieniu do tego, jaki ukryty mamy do czynienia z trzecim elementem skoro nikt nie zakończyli pewna predykcji zachowanie statystycznych tak nie mówiąc oczywiście bardzo prostym językiem tak Bates to jest dosyć tynkowania zachowań etycznych domowe dobry punkt wyjścia do Giodo do prostego języka jeszcze w niedzielę do czegoś prostszego no dobrze grasz dalej ten z kolei oczywiście przykładowo tak, że bierzemy kredyt na raty przykładowo telewizor no to wiadomo, że ma oczywiście nie będzie badany baba Bolek nie ma większego znaczenia z uwagi na NATO, że kredyt jest czy pożyczka w zasadzie wtedy jest Nisko kwotowe i krótkoterminowa natomiast przy takim kredycie hipotecznym, którym mówiliśmy z kolei ma znaczenie tak, bo daje pewnego rodzaju dodatkowe też, używając prostego języka prawdopodobieństwo odnośnie danej osoby liczona rzeczywiście będzie w stanie ten kredyt na określonych warunkach spłacić, ale co ważne brzmi dla mnie ważne to jest to przejście mówi Szmyd pory o sytuacji nie mnie konkretnie osób, które stara się o kredyt czynimy sobie taki kazus i pierwsze 2 czynniki te łamią to było moje zachowanie prawda przeszła i obecne to ile dziś zarabiam na co wydajecie pieniądze, jakie rachunki do zapłacenia jak kiedyś występowałam wobec banków, a skoro link jest ten moment, kiedy ocena banku odkleja się ode mnie i wkracza na wydumane statystyki prawda jest porównywana mój profil jest porównywany z innymi ludźmi i bank mówi jest podobna do tych, którzy dobrze spłacają albo podwodą, którzy spłacają, czyja to dobrze rozumie na czym w pewnym uproszczeniu tak, choć już nie nazwę tego odklejenie, jakby tego pani przypadku Nova de facto statystyką oczywiście może brać absurdów typu prawda, że statystycznie mamy prawda więcej rzeczy na gitarach, ale nie jest tutaj mówiąc całkiem serio no te statystyki te modele Cache Cache zrób związek proszę się da to nie jest nasz wymysł bank akta te modele, które służą w 2 w tym algorytmom z kolei ligowym są ściśle regulowane na poziomie Unii Europejskiej dyrektywą o stosownym rozporządzeniem i przestrzegane przez nadzory też mamy taką specjalną rekomendację nadzoru tzw. rekomendację UW, która dotyczy tych modeli czy dublera dla bardzo nie zostanę nie można dowolnie wybranej oczywiście jak wejdą one oczywiście może ma pewną swobodę w ramach tych modeli, która w tej wynika z jego specyfiki z profilu klientów tak mamy banki, które są na świat Consumer tak czy tylko legenda konsumentów tt profil oczywiście po mogą podlegać pewnym nie do pewnym modyfikacjom, ale sposób tych modyfikacji też jest określany w przepisach prawa to pewne odstępstwa te na ten temat gimnazja to tworzy powiedzmy powiedzmy jak powstaje taki cel taki model, skąd i czy moje myślenie, że ja jako klient przychodząc do banku od umowne kredyt i z tym przymierza takiego wzorca czy czy takim nie jest poprawne jest bank tworzy jakiś model wzorzec spłacający dług niespłacanego klienta, który ma pewne cechy i tego realnego człowieka, który przychodzi i proszę o pożyczkę ocenia wedle tego modelu czy tak można to przedstawienie myślę, że nie do końca, bo też, jakby to nie jest tak też mówiąc najprościej słowa, że te 3 czynniki, o których mówimy tak, czyli ta wiarygodność ta historia ta ocena bieżącej sytuacji finansowej prawda ile zarabia Miedź ma wydatki i ten skoro im, że to są, jakby inne rzeczy, które można położyć na te same z na tej samej szali one nie są równoważne tak, bo są oczywiste dla banku najistotniejsze są te 2 pierwsze czynniki w rapie rzecznik, jeżeli ktoś nam może mieć piękny skorym prawda natomiast niedawno stracił pracę, a i w sposób oczywisty nie ma zdolności kredytowej, żeby wziąć to zadłużenie w da w związku z tym jak ten trzeci element absolutnie nie ma charakteru decydującego natomiast rzeczywiście, jakby czas podkreślam to nie jest jakby wymyślone przez nas słowna rada notarialna rozumie co to to tam siebie wymagać co ona siedzi w tym modelu tam się za wieloletnie obserwacje dotyczące tego, jakie są pewne przewidywalne też na dno na poziomie statystyk dane dotyczące określonego profilu klientów z określonym w SLD z określoną, jakby podatnością to też oczywiście statystyczną na na spłatę kredytu przykładowo w oczy się też upraszcza, ale tak, żeby to było zrozumiałe dla nowszych wersjach przykładowo wychodzi na to, że osoby, że mężczyźni w wieku 35 do 45 lat inne są o wiele bardziej wiarygodnymi z modeli z rynkowych osobami do zaciągnięcia kredytu niż przykładowo dwudziestolatki tak, ale czasami te rzeczy jak sama pani widziała się np. jest prosty jak Alan specjalnego uprasza, żeby pokazać, że te modele, jakby nieco oderwana od realiów życia Notecianki może sam dźwięk może tam by nic płacić nawet na pewno jest może tam by mieć wykształcenie zawód w zawodzie razem, żeby się profil zawodowy czy ktoś jest prawnik czy nauczyciel czy to jest kierowca ciężarówki na tym poziomie czy też bardziej wyrafinowanego np. miejsce pracy konkretne tak albo inna korporacja niespełnienia głębokiej Daniela Lisa nie zagra za mąż nie da im bardziej chodzi o pewien profil zawodowy na po co w jakiej grupie społecznej taka osoba znajduje społeczny, czyli n p . w niższej społecznej oddłużanie i rodzina Grassa czy Będzina też jak nie chce nie chce na tyle upraszczać znowu żeby, żeby wywołać mylne wrażenie że, że są pewne jakieś takie zwroty SM Jaroty i schematy, by jeszcze raz podkreślam, że jakby ten to zagadnienie o tyle złożona po pierwsze, ten z Koryntu inaczej wygląda jeśli chodzi o różne rodzaje kredytów i inaczej też wygląda w bankach jeśli chodzi o wykorzystanie tego marginesu, który na, które pozwalają regulacje natomiast to na poziomie krajowym, bo wiem, że to wynika z regulacji unijnych tak natomiast na poziomie krajowym to szczegółowo nadzoruje komisja nadzoru finansowego w tej rekomendacji, której mówiłem i rekomendacji wulkan szczegółowo i KNF ostatnio dosyć dużo o nim w mediach, ale w pewnej roli KNF jako nadzorcy nad bankami i domyślam się też urząd, chroniąc nasze dane, czyli urząd ochrony danych osobowych mogą to modele zaglądać czy wręcz muszą czy te modele, które tak enigmatycznie opisuje mem trochę konkretnie może szczudlarze jakiś konkret tutaj złapać przywołać, gdy one są przez kogoś oglądane to nie jest tylko bank, który je tworzyć te były tak oczywiście te modele są przede wszystkim my nadzorowane przez komisję nadzoru finansowego, czyli w ramach takiej przykładowej kontroli i tak mamy takie klasyczne kontrole w ramach, których komisja nadzoru bada biegły przegląda owo funkcjonowanie działalności banku, że można kraść jak się da, żeby komisja mogła te skomplikowane przepisy przełożyć na swój taki język nadzorczy po to, wydaje rekomendacji tzw. pakt jeśli mamy od ABW i tam szczegółowo określa jak w ocenie nadzorcy bankowego nadzoru państwowego, a k, a komisja oczekuje od strony banków wykonywania tych przepisów tych norm wskazanych zarówno przez prawa krajowego od unijnego i takie same oczekiwania mamy jeśli chodzi o te modele wyrażona właśnie w tej rekomendacji komisji czym jak przełożenie tego języka ustawowego tego języka prawnego na oczekiwania nadzorcy są wskazówką dla banku jak bank ma w praktyce ta te modele wykonywać nadzorować zmieniać, aby delektować się w gwizdek i monitorowanie będzie wynikało to czy bank ziemi są pod uwagę ani kolor samochodu, jakim jeżdżę albo inny anegdotyczny przykład za czyny kupuje alkohol w niedzielę rano, a czy w piątek wieczorem albo w kioskach kupuje ubrania także znaczny zakres danych na niektóre banki biorą lub nie biorą tego nie wiemy on będzie wynikać z rekomendacji komisji czy ona w ZUS kontroluje czy bank nie przesadził, gdzie zaczyna przekładać się tak tak po to, Tomasz na pewno anegdoty nawet nawet mówić, bo obok faktycznie, jakby przymierzając to pewne modele wychodzą takie nadal dość kuriozalne wnioski te właśnie, że kobiety jeżdżące pomarańczowymi samochodami z Senegal mali mniej wiarygodne, ale ta sama oczywiście to są anegdoty zacięta to w sposób oczywisty nikt takich rzeczy nie bierze pod uwagę przy przy modelu inne w kontekście, jakby wpływu tego faktu czy jeździmy po maścią z samochodem na to czy jesteśmy, jakby zdolni spłacić ten kredyt są takie, jakby rzeczywiście pewne śmieszne historie, które mogą wychodzić z tych z tych danych banki więcej mają takich zabawnych sytuacji natomiast cały klub nie, ale tego gościa na wzmocnienie to jakby na w sposób oczywisty, gdyż mówiąc zupełnie otwarcie bank się, że nawet na śmieszność tak w tym przypadku, gdyby komisja nadzoru finansowego sprawdzała także, że uwzględnia takie czynniki pacierze od statystyk, ale zaraz za w każdym z pracowni, których spłata wyrywkowo sprawdza standardowo sprawę standardowo każdy bank musi zachodzić tak musi przechodzić tzw. oceny biją czy taka ocena nadzorcza wykonywania wszystkich tych regulacji ich przełożenia na te rekomendacje czy oczekiwaniami zostanę nadzoru państwowego każdy bank musi to przechodzi tak dostaje, jeżeli coś jest w ocenie komisji nieprawidłowe zostaje zalecenia jak ma coś poprawić wdrożyć z niejasnych i na poziomie, który podam, czyli konkretnych informacji o ludziach, jakie w takim modelu statystycznym się znajdą bank decyduje sam, a potem komisja mówimy o dobrze źle czy to komisja sugeruje, jaką drogą bank zmierza w konkrety już decyzję jak może zbudować na czele oczywiście, że komisja może zwrócić uwagę bankowi takie przypadki będą się miały miejsce, że nasza musi też poprawić w tych modelach także, że np. wzięcie pod uwagę określonej cechy statystycznej jest jakby nieadekwatne dla wnętrza profilu banku albo narzędzia to bank jest pierwszą, które decyduje co pójdzie jak mogę non omnia korzystał z tak jeszcze raz i to w danej sprawy do znudzenia powtarzał, że tu bank, jakby ma bardzo ograniczoną swobodę tak no bo bank jak te modele ma podane w przepisach prawa ma pewien margines i komisja bardziej sprawdza to czy nadzór państwowy czy Jan Jagla grał już specjalnie nie rozszerzył tego marginesu Czech czy źle zinterpretował czy jakby nie poszedł w w kierunku interpretacyjnym czy nie wziął niektórych tych czynników statystycznych, które wychodzą z takiego profilu Bomi bardzo dobre dla nich zachowują one tak naprawdę były kompletnie nieistotne prawda jest wręcz anegdotyczna no dokładnie teraz rozumiemy mam nadzieję już że, że jest hotel, czyli nie jest celem to właśnie to jest model już powiedziałem tak dobitnie co to jest model to zlepek rozmaitych cech ludzkich zrzekł się z poważaniem tak tak można z takim też ogromne uproszczenie tak może tak pewni, że stanowi zlepek różnego rodzaju cech osobowościowych zachowanie powiązanych z tym ze środowiskiem prawda, w którym dana osoba mieszka pracuje z i poniekąd też, jakby zarobkami, ale zarobki to mnie, bo też, jakby ta predylekcja oceny finansowej to jest też przykładowo taka sytuacja może to taki konkretny przykład, który może czasem też może troszkę nam wyjaśnił też nasza sytuacja, w której ktoś się jak próbuje w bardzo wielu bankach uzyskać kredyt i z uwagi na Toma cenę przede wszystkim oceny sądu samo zachowanie i tak samo zarządzanie czy też może mieć znaczenie tak, bo znaczy, że ktoś, jakby próbuje, przedłużając kolokwialnie języka znaleźć w końcu jakiś bank, który ma, któremu udzieli podczas gdy jak statystycznie wychodzi, że skoro odmówiło mu już tyle banków, a one przecież są zobowiązane do tego, żeby to ma cenę przeprowadzić wedle tych zasad to znaczy to może znaczyć może znaczyć, że taka osoba na inne mniej będzie jest mniej wiarygodna to znaczy, że ona już przeszła tam o cenę, którą przepisy wymagały w kilku bankach dostała odmowę, a dalej próbuje winny uzyskać kredyt i być może któryś z banków Niewiem pomyli się ta korzyść ważnego przeoczy coś ważnego i to jest to może być sygnał prawda w ramach tego modelu orzecha trzeba zwrócić na to uwagę, że być może coś jest nie tak jak z wiarygodnością dziwi to głównie na związek z zachowania nie mówi mocy, których klient po prostu idź do 5 banków jednocześnie bolą, bo tak chce tylko był już 4 odmówiono odmówił mu 4 i 9 lutego marzec druga niż ta pierwsza na faktach, a my rozumem, czyli tych modelu modele takie jak sobie wyobrażam one inny nie mówimy o 1 innym profilu człowieka tylko bardzo wielu różnych profilach, które ma takiego modelu funkcjonują są źle pianę, czyli np. kobieta w wieku lat stan między 640 mieszkańca w dużym mieście załóż matka, ale nie mężatka pracuje nie wiem w korporacji tak, iż te czworga samochody ani pomarańczowym samochodem jeszcze straszą kredyt w 3 bankach boi się spieszy no i to jest jakiś jakiś model Haas i teraz ciekawe co średnio czeka dziś czeka taka moja ocena prawda ciekawe czy wedle statystyki podobne do nich kobiety uważane byłoby za wiarygodne to niewiarygodne rozwiąże tego nie wiemy nie wiemy jak ten zlepek cech wedle modelu jest ważony jak oni interpretowany, ale i tak wynika z nowego w dacie tego nie możemy wiedzieć mówią zupełnie nieważne czy waga ryzyka tych poszczególnych elementów składających się w modelu nie może być ujawnia tak, bo wyobraźmy sobie taką sytuację nasza ona też nie może być honorowa za 1 to jest raczej denerwowali Pelion Jaguar jest regulacja Kasia, ale zrozumieć logikę tego, dlaczego nie możesz ujawnia wyobraźnię setek sytuacja że, gdyby to wszystko było podane na tacy tak NATO, a tym odpowiednio każdy nazwijmy to na nich zużywać nawet jakiś taki słów typu sprytne tak ale gdyby ktoś, gdybyśmy dokładać z nadzieją Jurand myślący konsumenci znad hali miasto jest i tak się dostosuje we wniosku kredytowym i tak wszystkie dane podam, że się idealnie wpasować należy tu wracamy dodał, że jest osobą na inne panie z operacji posłanka drugiego i 8 tys w wymyślny profil mężczyznę, który chcemy tutaj prezentować mówił pan się za 6535 tak oni są bardziej wiarygodni niż dwudziestolatkowie to mamy tego pechowego dwudziestolatka dwudziestolatek niszczenie wielkości miasto umowa na ojca o dzieło aż tak go pogrążyły nie narzuca lepszego lekarz sta stała umowa, ale może profil zawodowy nie idealny jakiś kierowca może młody albo branża budowlana o większe jest trudna, bo są wysokie zarobki, ale bardzo niestabilne, więc banki tego tego nie lubią, czyli nowym modelem w Bagdadzie budowlanej, który chce kredyt obrotowy do swojej firmy i jest i ich de Wilhelm widziałem ich rywalem też nie wie jak to jest oceniane i teraz, gdyby się okazało, że my znamy wynik my wiemy, który z nich pyta pani tylko raz jest zagwarantowana łodzie czy ten pan młody z mniejszego miasta w białym vanie będą mieli lepsze wyniki czy wyobrażamy sobie, że w praktyce oni by się zamienili, że zabawka wykupiła biały samochód, żeby się przy wyborze innego miasta chciałaby lepiej wypaść lewoskręt nowym ja wątpię czy Didier Grzegorza uważam, że nawet, gdyby banki, które miały większą przejrzystość mówił ludziom Słuchajcie taka cecha jest tak warzone są to otwierałoby na pewno spore, a to, dlaczego ja a dlaczego jak uważa się za wiarygodną osobę obrywa on za to, że statystyka jest jakaś, ale raczej chyba ani nie było takiego ryzyka wydaje mi się, żebyśmy mieli swoje życie FOT skończy tego się obawia się nie inaczej rozmawiamy już nie, tak więc więcej jak zupełnie otwarcie troszeczkę myślę, że przed rozwojem to kwestia tego z kolei, by jeszcze raz może kilka rzeczy tak na wstępie, jakby najważniejsze to absolutnie najważniejszy fundamentalny, jakby dla banku z tych 3 czynników jest ocena sytuacji finansowej klienta i tego czy było wiarygodne tak to są, jakby kluczowy czynnik to coraz bliżej będzie robiła już od rana zjeżdżali przykładowo fatalnie nam, jeżeli ja mam ocenę sytuacji finansowej i dobrą na to bank absolutnie nie ma żadnego powodu, że od morza jest z tego kredytu poprzez skorygowanie ZUS w takich sytuacjach, w których jakby ten trzeci czy nie te te 2 pierwsze czynniki nie są na tyle przekonywujące w ocenie banku tak on ponosi na bank, podejmując decyzje, jakby ponosi ryzyko kredytowe tak czy ponoszę ponosząc ryzyko kredytowe w obciążyła tym ryzykiem środki powierzone przez klientów pamiętajmy prawda ludzi dlatego też, jakby dla tego rozjaśnienia bank ma tak restrykcyjna właśnie normy uwarunkowania dotyczące właśnie krytycznie o brak oceny zdolności zdradza też moda razi nas wszystkich żeby, jakby był zdolny wypłacić te te pieniążki gdyby, gdyby coś się stało tak jakby w innym tata tak pierwsza rzecz tak druga rzecz też jak Belgia może rozmawiać Czeszka magnetycznie natomiast mocnym kolorem z ochotą to naprawdę nie jest także ktokolwiek w banku zwraca na to uwagę tak proszę mi wierzyć to jest taki przykład na wydziale nauk, który nie widzieliśmy prawda, bo jakże tak, że poza, ale i tak, że takie rzeczy po prostu z tych statystyk wynikają tak Allena nikt takich rzeczy nie bierze pod uwagę to daje równie dobrze możemy powiedzieć też ktoś kiedyś opowiadał, że nie ma osoba wychodząca z pieskiem tak w mieście jest znacznie bardziej wiarygodna niż ktoś, kto tak ze statystyk wynika tak jak ze statystyk nie ma na razie mamy gratkę dla pieska pani regularnie wyprowadzane jest kwestia statystyki dotyczące tego, że są 2 osoby prawda i na czym, że jest szansa, by piesek ma dostać się mamy po 3 nogi tak nad wieloma to jest absurd osoby znane anegdotyczne kwestia, kto nam ze statystyk wynikają, ale naprawdę na takie rzeczy nie są brane pod uwagę, bo też możemy wreszcie możemy się, bo dla mnożą się nierozwiązane bank w siebie oficjalnie myślcie ja mam psa nie byle jaki mam kolor samochodu może być raz mogłem mu umożliwić, bo boja decyduje o tym, czemu to powiem o tym, wie, jakiej branży pracuje, bo to układ musi we wniosku podać, więc skąd się w ogóle bierze jeszcze może to doprecyzujmy, skąd się biorą te dane do tego modelu idealnym nawozem wziął się porównujemy nie konkretną osobę z modelem, więc oni też coś musimy wiedzieć, że w 2 z Syrii, kiedy co się dzieje ten z kolei może przyjść z zewnątrz bank może sięgać tak informacje od innych podmiotów od od innych nie firma nie naczelną ten skok im przede wszystkim tak naprawdę dostarcza biuro informacji kredytowej tak, które znacie się bank też może mieć własny model z kory mózgowej nawet musi mieć, jeżeli to jest klient, który nie jest znany bankowi tak było, bo ma z nim relacje tak ma być od mamy rachunek i przychodzimy po kredyt w tym też bankiety oczywiście może mieć własny model skargowy Nelli i ocenić klienta tak natomiast oczywiście takim głównym dostawcą skoryguje to też wynika z przepisów prawa jest naprawdę biura informacji kredytowej Agorę zbierają pomoc finansowa na nasz atak, który zniewala niebieska i jaki nie, ale ten wniosek nie ma znaczenia tak jakby nie znam rodzinę analitycznie anegdotyczny przy tym Skorosze pojawiał w Syrii znowu próbuje zrozumieć mamy może złożyć na teren tak to co w BIK zbiera także wycieczkę z kolejki jest określony w przepisach prawa z okładem blaszana metal znana jest sporządzenie takiego pr. bank . który podaje tam bodaj 20 kilka różnych rzeczy nowych barwach i tata i tak jest rozporządzeniami oraz Adam Nowak zmarłej gada drąży dalej rozporządzenie i tam jest szczytem jest szczegółowo opisane takie, jakie dane to też nie znaczy, że była jasność, że te wszystkie te dane są wykorzystywane, a tam jest dużo talentami remis tak jak Lozano Daniel Karłowicz w ASO pewne dane, które wzbudzą mogły mogą także to możemy elastycznie wiemy, że osoby z serem albo osoba nam tak ważną cechą już w dni w kasie anegdoty byłaby bardziej wiarygodna teoria w praktyce takich danych ani banki ani bieg po prostu nie ma, więc nie może przymierzyć mi w tym aspekcie modelu po prostu nie wiedziałam tego psa taktach nakład to jest mówimy tutaj o dlatego one to także jest to pewna pewne teoretyczne założenie że, gdybyśmy wiedzieli o naszych klientach banków w Polsce takie rzeczy jak ich relacji rodzin kole samochodu rezerwową jest nasze rodzime zwierzęta to Villi wie MO bylibyśmy w stanie w teorii lepiej ocenić wiarygodność i takie modele mamy, ale też wiedzy nie mamy i banki legalnie takiej wiedzy nie mają jednak nie mamy nie chcemy takiej zmianie stron jest handel w sieci możemy się nie obawy, że będzie wiele z nas po pokazie samochodu to dobra wiadomość też nie wiem może okazać, że akurat wasz wracał premiowane jak polszczyzny ja wolę tego nie sprawdzać, ale zupełnie serio interesowało, by mnie, dlaczego mam jakieś punkty Nomi wyszło z rynku, że mam chyba 82 punktem jest sobą chyba też dużo ziemi tym jak widać w NBA, ale do dziś nie rozumiem, dlaczego akurat mi się w 2 ani 90 Jelena albo 67 jak ktoś ma do moich zachowań boję niewiele w ogóle kredytów pożyczek w zasadzie jest ich nie korzystam mam jakąś kartę, którą wydawało się, że spłacam może kiedyś płaciłam za późno jak to dokładnie zważone nie wiem, kiedy pytałam mój bank o to, jakie informacje o mnie do tego modelu dobrze włada jakieś, jakie bierze pod uwagę poziom ziemi nie powie, że może powiedzieć tylko taką teorię gaśniczy założenia tych modeli, ale nic konkretnego na mój temat nie ujawni, bo to jest jego tajemnica handlowa nie ujawnił mi też wszystkiego innego co nie zbieram no bo dlaczego miałoby stwierdził, że żal, że nie będzie się rozłazi, ale na ten moment wiem tylko tyle się nazywa mieć Mares, jaki mam stałe zlecenia, ale nic ponadto czy nawet historii karty ani historii tego jak korzysta z aplikacji mini ujawniono, więc czuję się trochę taka no tak niepewnym gruncie jest jak klientka Raymond no miała może być szczęście, bo kredyt kredytu chcieli mi udzielić, ale cały bok w Będzinie, a ja bym nadal nie mogą tego wyjaśnić jak to jest z moim prawem klientki do wyjaśnienia i dowiedzenia się, dlaczego to moja ocena ostateczna lista Kanię inna, a czy tak jeśli chodzi o inne dane to jakby odróżnia 2 różne rzeczy, bo rzeczywiście Widzew traci potencjalnie tak istnienie mienie nie chce się do gry wkracza właśnie tego przypadku tak, ale potencjalnie widzę pewną pewną możliwość, jakby dalszego działania w tym pani przypadku bo jakby z tego przekazu wynika, że rzecz się tu chyba nie do końca prawidłowo została kwestia wyjaśniona, bo tak absolutnie się w tle zwanym piętnastki RODO tak przecież prawa dostępu dodanych ma pani prawo dowiedzieć się o wszystkie dane, jakie bank o pani przetwarza dializa laserowe naszego z kolei było, gdyby tego psa sprawdzał to on sam wyszedł wyszłoby rząd wyszłoby tak wyszłoby czy czytanie czy bank wie, iż pani ma pieska natomiast nie wyszłoby to co sprawia, że to jest jak zauważył ani tak ja znam poznałem 7 anegdotyczne przykład dziękuję bardzo pomocne tak także te wszystkie dane, które bank pani przetwarzany muszą być udostępnione jeśli chodzi o takie rzeczy, które jak historia i t d. te dane na na dodatkowe żądanie, bo też, jakby bank ma pewien jest coś takiego także, posługując się, że dane bankowe jak kartoteka klienta tak chcieli po karze 1 miejsce tak, w którym bank ma wszystkie dane osobowe na temat na klienta to jest takie podstawowe źródło informacji banków o kliencie na potrzeby bieżącego wykonywania praw do czynności bankowe czy rachunku czy kredyt takie dodatkowe rzeczy typu historia życia on jakby nie są objęte tą kartoteką klienta natomiast bank oczywiście jak pani o to poprosi powinien udostępnić go tak, bo to też jest element w i nałożyli aż trudno np. witryna za akcje tej są dane finansowe mówią o tym jak te pieniądze wydaje ile ich nie mam, jakie są moje prawdziwe koszty, więc na moją logikę to jest akurat coś co mogłoby ważyć tak gniazda inna, ale bardzo się pani prawo w ocenie wiarygodności mam oczy się pani prawo dostępu do tego tylko wyjaśnię, dlaczego mogła pani w tym przypadku tego nie dostać tak, bo bank jak na takie podstawowe zapytania prawo dostępu dodanych ujawnia po prostu te dane osobowe, które są w tej kartotece klient odda nam się natomiast wszystkie dodatkowe dane, które pani, by chciała, żeby pogłębić prawda, czyli historia tytułu Niewiem wyciąga tak no to są również oczywiście elementami, które podlegają udostępnieniu natomiast ma po prostu trzeba aż o powodach odwołania do Europy tam, a tymczasem wyobraź sobie, że na koniec zostałam uznana za osobę niewiarygodną jednak tak czy bank będzie on nie jest jednak nie jednak tam się nie podoba to jak te twoje pieniądze przykuwają też się i ich za mało lub nie spłacała dojście do terminowo lub nasz koszt jak i spedycja nasza wskazuje, że nie spłacisz jednak, bo będziesz miał za chwilę nie stracisz pracę za chwilę wiśnia gorsze gorszy okres w życiu, więc nie rozmawiamy o pożyczce i jak to zrozumieć zrozumieć dlaczego, jakie ja mam tutaj możliwości, jaką klient zdarzy się manewry bankom taki przepis już nie pozbądź się artykułami, które zresztą wymagała dyrektywa trzecia bankowa, której dotyczy możliwości zwrócenia się przez klienta tylko od razu mówię, że niestety ta dyrektywa wymagała wprowadzenia tego przepisu tylko dla małych i 7 , 2 także podejrzewam, że przedsiębiorca ma także rzemiosło ani na drażnieniu ma prawo zwrócić się do banku o wyjaśnienia dotyczące procesu badania zaś pytały czy innymi słowy mówiąc otwarcie dlaczego, jakby nie one nie mogą uzyskać, dlaczego nie, a Jerzy Drozd dostał przedsiębiorca kredyt, ale nas w warunkach i chce zrozumieć, dlaczego ten tam marża jest taka wysoka czy ten procent taki wysoki to o to też może zapytać czy już nie tylko odmowną decyzję ma prawo wyjaśnienie może może też otoczy się zapytać przepis mówi o odmowie natomiast, jakby znał jest też interpretowany, że mogę zapytać, dlaczego zostałem na gorszych warunkach niż oczekiwano widać natomiast mali charyzma nieformalnie przepis rzeczywiście mówi tylko MŚP my jako jako bankowcy w tych pracach zresztą teraz nad nad tymi przepisami wprowadzającymi sami wnioskowaliśmy o to, żeby rozszerzyć ten przepis również konsumentów no to było bardzo mi, bo mamy już pewien przepis pr. bank. które funkcjonują funkcjonuje tak każdy, kto jestem MŚP prawda może przyjść i o to zapytać inne natomiast nie do końca nam się, jakby nie wchodzą znane szczegóły podobają te zapisy traktowani są w projekcie rządowym, bo w naszej ocenie o wiele prościej zmienić to co funkcjonuje w rozszerzać katalogu nie mówić, bo za wcześnie, więc to może nie być jasne dla słuchających nas nawet nie łączy się tłumaczyć od początku, ale rzeczywiście jest także trwają prace nad pełnym wdrożeniem unijnego rozporządzenia, które chroni dane osobowe tzw. RODO do polskiego porządku prawnego i oczywiście dotyka to też bankowców i pr. bank . więc do litery pewnie wół czytam zaciekłość w przepisach dopiszemy kolejne alfabetem będziemy mnożyć konie przepisy dla banków jak bankom nierzeczywisty regulacji, bo macie dość, ale akurat w tym zakresie naprawdę uważam, że jest pole do poprawy ich wdrożenie RODO, które się dzieje byłoby do tego świetną okazją moim zdaniem mówiąc wprost każdy konsument każdy obywatel, który ma stek z bankiem przechodzi w banku powinien mieć prawo do wyjaśnienia, dlaczego decyzja finansowa dla niego istotna tę podejmuje bank jest taka ani innych prawda szczególnie się odmowna, ale nawet dziś jest pozytywna, ale warunki są trudne dla mnie powinnam być w stanie sprawdzić dlaczego, dlaczego tak uważam, bo zawsze bazą są i z oceną mojej osoby, a moje dane osobowe, ale mogą być błędne ja mogę się mocno nie zgadzać bank może czegoś nie rozumie jak rozumiem, że chciałabym mieć taki dialog otwarty, ale rozum, że teraz go nie ma naczelny nie ma go pani jako konsument prawnie zagwarantowany też nie jest także, gdzie można znaleźć w banku jak stare tak tak są granty, które oczywiście, jakby tam przepisy rozszerzają z własnej woli tak również na na konsumentów, ale tu jak pełna to znaczy my jako reprezentacja sektora bankowego głośno mówimy, że ten przepis trzeba uzupełniamy rozegrane dzień tak taki, że żaden przepis uzupełnić również o wyjaśnienia dla dla konsumenta natomiast, żeby była jasność my tylko sprzeciwiamy się przeciwko temu, żeby nie znaczy tego, czego i tak nie możemy robić z mocy regulacji Unii Europejskiej, żeby szczegółowo, jakby wyjaśniać te algorytmy te modele streamingowe te wagi ryzyka przypisywanej określonym czynnikom do tego nie możemy robić zgodnie z regulacjami unijnymi to doprowadziłoby w naszej ocenie nadała drodze do wypaczenia tych modeli, gdyby dlatego, że każdy z nich byli rozgrywali także w liczbie rozgrywali toteż, jakby niedawno nie wchodzą też szczegóły, bo nie są bardzo zbacza z tematu, ale niedawno wprowadzono na taką ściśle regulację krajową dotyczącą takiej też swego rodzaju predykcji w potencjalnego oszukiwania fiskusa, który nałożono na banki, które muszą przekazywać w trybie dziennym należy także informacje i oblicza się taki specjalny wskaźnik ryzyka jest bardzo podobna do Możajska ringowy i tam stawia też wyraźnie wskazuje, że bank podgrzane pod rygorem odpowiedzialności karnej, a nie może udostępnić klientowi informacji o to my co składa się na ten wskaźnik ryzyka ani ani tam jeszcze nawet dalej, a nawet tego procentowego wskaźnika jak pani mówi syn przykładzie 80 owe kilka procent w tym, że ma tutaj hybrydy a jakby jej potencjalnego wpływu na oszukiwanie garstka każda nawet w ich nawet bank nie może się do tych przepisów ujawnić procenta oraz niektórych wyliczeń, podsumowując zgadzamy się w ich do tego, że jako o klientka banku i w ogóle osoba, której w, którym bank dane przetwarza, bo może to wielką była przyszłość przestała być, ale dalej coś tam nie wiem, bo chce mnie marketing robi zawodowo ma obowiązek zatrzymać wszystkie informacje, które funkcjonują w systemach bankowych klient ma prawo po prostu dostać ma prawo kury są pełne ziarna są bowiem zieleń oraz z owych miast, czyli informacji o mnie informacje, które opisują też moje życie moją sytuację finansową moją wiarygodność, jeżeli wiesz mam psa ma powiedzieć że, że to jak i nie wierzyłam samochód ma to ujawnić, że nie wie jasne ujawnia się musi żyć spekuluje, że mam psa co z tym, że sobie wykombinował, że mam psa nie robi tego tak nie com niech mnie nie denerwowały mnie wezmą krowi, więc zupełnie tak jak wszystkie dane są ujawniane istnienie modeli włożone działają również jest jawne wręcz mamy jak się okazuje rozporządzenie, które koszulkami i inni umieszczają w grę mówi o zakazie handlu danymi o zakresie Dada, które banki mogą brać jawne zdrowe, ale nie musiał on jawny jest też rekomendacja, która najbardziej może pani również podziękować, że przegrywamy jak wół i KNF, która dokładnie mówi jak na torach zarządzać tymi modelami są świetnie czy tutaj mamy także sfera jawności Heine rem jest i waszym zdaniem powinno pozostać to jakieś uwagi bank przypisuje temu czy jatek oraz za nami samochód ma 9 i gdzie mieszkam, bo tutaj obawiać się, że klienci, by manipulować swoim obrazem w oczach banku, żeby coś tam wygrać znaczy w czasie, że sprostuje macie tego prawo nam nie pozwala wyjaśnia właśnie, dlaczego dla ludzi, że logika tego jest taka, że jakby manipulowana rozumiem i również w realnym zgodzilibyśmy się wszyscy są do tego, że powinno być jawne, dlaczego banki nie odmawia albo dlaczego uznaje na koniec mieć osobę niewiarygodną i logika tych decyzji powinna być ujawniona, ale nie jest i tutaj mamy podział był na nich dziurę wprawie co po prostu nierównowagę, bo przedsiębiorcy mogą dopytywać, a zwykły konsument nie dowie się, dlaczego został za to prawie dla nas pan się, że to jest to złodzieje dziwny przypadek rozeznanie w Monachium nawet myślę, że mogę się w stanie zgodzić, bo raczej to regulacje konsumenckie zawsze są o wiele bardziej niż o laur klienta skierowane są deklaratywne nakazała, więc sytuację życiową trudno przedsiębiorca w istny koszmar zbankrutuje aniżeli ktoś nie ma gdzie mieszkać potrzebują kredytu dramatycznie NATO rzeczywiście wdowy chcą opowiedzieć dlaczego, bo nie dostaje na to gdzie jakość bazę do wspólnej czasie pracy z tego, że zwierzę na pewno kawał drogi przed nami my też chętnie popracuję nad tymi przepisami, żeby było lepsze i bardziej są one po prostu dziękuję serdecznie zarzucenie trochę światła na tym skończyć na 2 co tam warzyw i też jak on waży w całej tej historyjce relacji bank klient, że jest 1 z paru czynników najważniejszym, ale jednak terminu istnieje działa, a skoro istnieje działa to byłoby dobrze też wyjaśniać jego wpły w, więc tutaj cieszy się z konsensusu pewnego East i wiedzy, którą mogliśmy przekazać Enei do zobaczenia w jakim się na kimś innym worek zastanawiają dziękuje zawsze jesteśmy chętni otwarcie do wyjaśnienia tych zawiłości w Pp rewanż dawnych polskich jak Lwy można pisać Niewiem czy pograć, ale zachęcamy konsumentów jak też zachęcam, żebyście zostali z nami nie tylko, słuchając podcastu, ale też, zaglądając na stronach fundacji Panoptykon, gdzie z kolei Guo prawie do wyjaśnienia o tym co się dzieje z RODO i rozmaitych innych aspektach naszego steku z technologią piszemy regularnie i staramy się te kwestie ludzkim językiem wyjaśniać, więc wracajcie również swojemu i opiniami sugestiami co do tego, o czym chcielibyście żebyśmy, której rozmawiali poznać ciekawych gości rozmówców są również mile widziane ja dziękuję bardzo mówiła Katarzyna Szymielewicz z fundacji Panoptykon, aby Zenon Tadeusz Białek z banku polskiej dziękuję bardzo dziękuję technologie i człowiek człowiek i technologie, gdzie na tym styku czekają na nas zagrożenia jak korzystać z technologii, by na nich skorzysta jak kontrolować, kto gromadzi ona z informacji do czego ich używa z ekspertami praktykami rozmawia Katarzyna Szymielewicz w panu tylko on 40 podcast tokfm PL i fundacji Panoptykon szukaj na tokfm PL w czwartek w
Zwiń «

PODCASTY AUDYCJI: PANOPTYKON 4.0

Więcej podcastów tej audycji

POPULARNE

DOSTĘP PREMIUM

Teraz 30% zniżki na Dostęp Premium! Wybierz pakiet "Aplikacja i WWW", aby słuchać podcastów TOK FM na komputerze i w aplikacji mobilnej już dziś.

KUP TERAZ

SERWIS INFORMACYJNY

REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
Przedłuż dostęp Premium taniej!